Sam način, ki ga je banka izbrala za sporočanje informacij o spremembah tarif (z objavo na stojalih v poslovalnicah banke in na svoji spletni strani na internetu), ni v ničemer v nasprotju z zakonom. Sama odobritev novih pogojev in tarif za kartice se ne more šteti za sprejem s strani banke pod drugimi pogoji (odločba okrožnega sodišča Sverdlovsk z dne 20. novembra 2012 v zadevi št. 33-13689/2012). Tudi v drugi zadevi je sodišče ugotovilo, da je bil z banko sklenjen dogovor, in sicer takole. Banka, ki je prejela ponudbo kreditojemalke za kredit in kartico (ponudba), navedeno v vlogi, jo je sprejela z odprtjem računa na ime kreditojemalke, kar pomeni sklenitev pogodbe v pisni obliki. Sodišče je ugotovilo, da je posojilojemalka banko zaprosila za izdajo potrošniškega posojila in kartice Russian Standard.

Ni kreditne pogodbe - ni kreditnega razmerja

Pravoved.RU 240 odvetnikov je zdaj na spletnem mestu

1. kategorije
2. Varstvo potrošnikov

Moja vprašanja so: Ali je vloga za nujno posojilo ponudba? Če banka to ponudbo sprejme, ali je ta vloga posojilna pogodba? Ali pa so potrebni dodatni dogovori? posojilna pogodba Zruši Victoria Dymova Podporni uslužbenec Pravoved.ru Podobna vprašanja so že bila obravnavana, poskusite pogledati tukaj:

• Ali je posojilna pogodba ponudbena pogodba? Kako lahko prekinem? Kaj je kršitev zakona?
• Ali je pogodba o elektronski ponudbi z MFO veljavna?

Odgovori odvetnikov (2)

• Vse pravne storitve v Moskvi Sestava pisma za zamenjavo izdelka s podobnim Moskva od 5000 rubljev. Izvajanje neodvisnega pregleda kakovosti izdelkov Moskva od 5.000 rubljev.

Ponudba na področju kreditiranja

Civilni zakonik Ruske federacije) se uporabljajo v obsegu, ki ni v nasprotju z zasebnimi normami. Tako se izkaže, da je banka dolžna v 30 koledarskih dneh stranki poslati pisno obvestilo o sprejemu, pri čemer navede številko bančnega računa stranke (če je banka sprejela ponudbo stranke posojilojemalca).

Banke pa v nasprotju s tem pravilom civilnega prava stranko ne obvestijo o številki računa, o njihovem sprejemu, ampak za sprejem štejejo opravljena dejanja, ki so navedena v ponudbi, in sicer dejanja odprtja banke. račun. Poleg tega kartice same prispejo do strank po pošti prek preprostih pisem in po najmanj 3-6 mesecih.

Izdajte bančno kartico na ime posojilojemalca. Ta točka je na splošno zelo ranljiva zaradi naslednjih razlogov. Ponovno se obrnemo na CJSC Russian Standard Bank.

V katerih primerih je možno izpodbijati posojilno pogodbo?

Neupoštevanje pisne oblike pomeni neveljavnost posojilne pogodbe. Tak dogovor se šteje za ničnega." Dolg pred vložitvijo zahtevka na sodišču v naravi ne obstaja (v Zakoniku o civilnem postopku Ruske federacije se pojavlja v čl.
121 "Sodni nalog - sodna odločba, ki jo izda sodnik posameznik na podlagi predloga za izterjavo denarnih zneskov ali za izterjavo premičnin od dolžnika v skladu z zahtevami iz 122. člena tega zakonika") Neveljavnost posojilne pogodbe pri aktiviranju kreditne kartice, prejete po pošti Pri pobiranju provizije od posojilojemalca za servisiranje računa in globe je banka zavrnila, ker banka ni predložila dokazila o obveščanju stranke o celotnih stroških. posojila, vključno s kaznijo in globo, je prišlo do zaključka, da OJSC ALFA-BANK ni predložil dokazov, da K.

Kaj storiti, če posojilna pogodba ni bila izdana?

Kot je navedeno, se bo sprejetje banke štelo za dejanja odprtja računa in zagotavljanja posojila. Bančna ponudba Ponudba za sklenitev posojilne pogodbe (ponudba) lahko pride tudi s strani banke.
Banka praviloma ponudi sklenitev pogodbe tako, da stranki izroči kreditno kartico, ki jo slednji pošlje po pošti. Ponudba pa mora vsebovati vse bistvene pogoje, pod katerimi banka občanu ponudi kredit.

Pomembno

Sama kartica seveda ne vsebuje nobenih pogojev, zlasti o celotni ceni posojila, zaračunanih provizijah, kaznih itd. Vendar je treba upoštevati, da so bili tako bistveni pogoji posojilne pogodbe posojilojemalcu najverjetneje sporočeni že prej, tj.

Je vloga za posojilo ponudba?

Tako zakon predvideva bolj poenostavljen postopek sklepanja pogodb – s sprejemanjem ponudb. Ta postopek se uporablja tudi na področju bančnih storitev.

Kot kaže praksa, banke zelo pogosto uporabljajo ta obrazec pri sklepanju posojilnih pogodb. Poleg tega se ta obrazec v večini primerov uporablja pri izdajanju in servisiranju kreditnih kartic.

Ali obstajajo težave pri sklepanju pogodb s sprejemanjem ponudb na področju kreditiranja? Kateri pogoji morajo biti izpolnjeni, da se pogodba prizna kot sklenjena? Na kakšen način banka posega v človekove in državljanske pravice? Kakšna je kolizija prava pri obravnavanju tega vprašanja? Za pridobitev kreditne kartice bančni komitent (posojilojemalec) banki vloži vlogo za izdajo bančne kartice. Ta vloga, vprašalnik, prijavnica (ta dokument ima v različnih bankah različna imena) se štejejo za ponudbo.

Kaj je ponudba: vodnik po korakih

V knjižici – servisnih navodilih – ni niti besede o obrestni meri, roku posojila, niti o mesečnem plačilu. Zato je brezobrestno posojilo. Poleg tega so bančne kartice prispele po pošti po 3-6 mesecih plačila posojilojemalca za potrošniško posojilo (posojilo za opremo).

Pozor

In posojilojemalec, ki kartico prejme po pošti, glede na to, da vestno izpolnjuje svoje obveznosti, to kartico obravnava kot kartico zanesljive stranke. V takih okoliščinah je posojilo brez obresti sprejemljivo.

Nimam posojilne pogodbe

Sodišče je ugotovilo, da sta med banko Tinkoff Credit Systems in C.M.V. sklenjena pogodba o izdaji in servisiranju kreditne kartice. Dejanja banke pri izdaji kreditne kartice so v skladu s pogodbo sprejem ponudbe stranke - predlog stranke banki, da z njo sklene pogodbo na podlagi vloge-vprašalnika, ki jo sestavi in ​​podpiše.

Datum začetka veljavnosti pogodbe je datum aktivacije kreditne kartice s strani banke. Aktivacijo izvede banka na podlagi volje stranke v skladu s Splošnimi pogoji.

Posojilojemalec je aktiviral kreditno kartico, zato se posojilna pogodba z banko šteje za sklenjeno (pritožbena odločba Vrhovnega sodišča Republike Belorusije z dne 4. decembra 2012 v zadevi št. 33-13850/2012).
Ta banka ima Pogoje za zagotavljanje in servisiranje bančnih kartic. Tukaj lahko s prostim očesom vidite, da je celo v naslovu dokumenta, pa tudi v ponudbi kreditojemalca, ime bančna kartica. Kakšen je videz te kartice? Navsezadnje obstaja več vrst bančnih kartic - dolžniška, kreditna, plačna, diskontna itd. Poleg tega, izhajajoč iz vsebine ponudbe CJSC Russian Standard Bank, posojilojemalec prosi banko, da z njim sklene mešano kartično pogodbo.
Kartična pogodba – ​​brez pojasnila, za katero vrsto kartice gre. Že v samem naslovu Pogodbe, naslovu Splošni pogoji poslovanja z bančnimi karticami, je podana kršitev zakona, saj iz vsebine listin ni mogoče ugotoviti narave pravnega razmerja z Banko.
V ponudbi je navedeno, da se kreditojemalec v celoti strinja, da je prebral in se zavezuje, da jih bo spoštoval Splošne pogoje in Tarifnik.

Posojilne pogodbe ni, je pa ponudba, kaj narediti

Kaj naj se zgodi v tem primeru? Na žalost je o tem vprašanju veliko razprav, obstajajo različna stališča. Zakon ne predvideva nobene odgovornosti za to, da je banka zamudila rok za pisno obvestilo kreditojemalca o številki računa.

Tisti. Banke, če stranko ne obvestijo v zakonsko določenem roku, ne nosijo nobene odgovornosti, sodišča pa so na strani bank, čeprav, kot je razvidno iz analize teh norm, takšen dogovor ni v skladu s postopkom. za sklepanje pogodb in jih ni mogoče priznati za sklenjene v pisni obliki. To je navedeno le v informativnem pismu Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 5. maja 1997 št. 14 "Pregled prakse reševanja sporov v zvezi s sklenitvijo, spremembo in odpovedjo pogodb."

zadeva št. 2-984/2014

REŠITEV

V IMENU RUSKE FEDERACIJE

5. 8. 2014 Orenburg

Centralno okrožno sodišče v Orenburgu

Vsebuje:

Predsedujoči sodnik Sergienko M.N.

Pod sekretarjem Tolstykh O.A.

Po obravnavanju na odprtem sodišču civilne zadeve o zahtevku Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) proti Karpachevi O.Yu. o izterjavi dolga, nasprotna tožba Karpačeve O.Yu. Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) za razveljavitev pogodbe,

NAMEŠČENO:

Tožnik je vložil tožbo zoper Karpačevo O.Yu., v kateri navaja, da sta DD.MM.LLLL med Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) in toženo stranko sklenila pogodbo št. o izdaji in servisiranju kreditnih kartic z začetnim kreditnim limitom v rubljih. (pogodba o kreditni liniji z limitom dolga). Vsi potrebni pogoji pogodbe so navedeni v njenih sestavnih delih: Vloga-vprašalnik, Splošni pogoji za izdajo in servisiranje kreditnih kartic, Bančne tarife v skladu s tarifnim načrtom. Kreditna kartica se zagotovi brez odprtja bančnega računa za stranko. Karpacheva O.Yu. aktiviral in uporabil kreditno kartico. Zaradi sistematičnega neizpolnjevanja obveznosti tožene stranke iz pogodbe je banka pogodbo odpovedala DD.MM.LLLL z izstavitvijo končnega računa toženi stranki. Na dan vložitve zahtevka na sodišču dolg tožene stranke do banke znaša skupni dolg rubljev, od tega: zapadli dolg na glavni dolg znaša rubljev, zapadle obresti - rubljev, kazenske obresti za neplačane zneske dne čas v skladu s pogodbo za odplačilo dolga na kreditni kartici - rub. Zahteva, da se od tožene stranke izterja dolg v rubljih, stroški državne dajatve v višini rubljev.

Tožena stranka je proti banki Tinkoff Credit Systems (CJSC) vložila nasprotno tožbo, v kateri je navedla, da prijavnica nima nobene zveze s sklenjeno pogodbo, prijavnica ni vsebovala številke pogodbe, namesto posebnih pogojev pa prijavnica. se nanaša na pogoje za zagotavljanje kartic in tarife za kartice, ki niso bile pisno vključene v pogodbo. Toženka je v prijavnici navedla, da ne želi vključiti storitve SMS in prejemati sporočil na svoj telefon ter da se ne strinja s sodelovanjem v bančnem programu zavarovanja kreditojemalcev. Je pa banka toženčev račun mesečno bremenila za storitve SMS in za program zavarovalne zaščite. Banka ima pravico zahtevati sredstva, ki jih je prejela, le v znesku rubljev; toženec je plačal določen znesek, kar potrjujejo kopije čekov. Preostali znesek ni predmet izterjave. Zahteva, da se pogodba prizna kot nesklenjena.

S sodbo sodnika je bila civilna zadeva poslana v pristojnost osrednjemu okrožnemu sodišču v Orenburgu.

V nadaljevanju je tožena stranka spremenila podlago nasprotne tožbe in predlagala, da se pogodba razglasi za neveljavno in vrne znesek prejetega posojila.

Zastopnik tožnika ni prišel na sodno obravnavo, bil je pravočasno obveščen o času in kraju obravnave zadeve, v vlogi pa je prosil, da se zadeva obravnava v njegovi odsotnosti. Ugodil je nasprotni tožbi.

Tožena stranka Karpacheva O.Yu. na sodnem naroku ugovarjala ugoditvi terjatvi banke in v celoti podprla nasprotno tožbo. Meni, da pri sklenitvi pogodbe niso bili izpolnjeni njeni pogoji, znesek posojila, postopek in znesek plačil, obresti na posojilo, obdobje veljavnosti pogodbe niso bili določeni in njegova številka ni bila navedena. Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) nima dovoljenja za izdajanje kreditnih kartic posameznikom. Te okoliščine kažejo na ničnost pogodbe. Banki je vrnila rublje, kar pomeni, da je bil znesek posojila vrnjen.

Predstavnik urada Rospotrebnadzor za regijo Orenburg, POLNO IME11., ki je deloval na podlagi pooblastila, ki je sodeloval na sodni obravnavi DD.MM.LLLL., je sodišču podal mnenje, da nekateri pogoji pogodbe kršijo o pravicah potrošnikov, in sicer sta bili v prijavnici navedeni 2 točki, ki ju tožena stranka ni sklenila: SMS storitve ter življenjsko in zdravstveno zavarovanje. Če toženec te storitve pisno odkloni, mora te pogoje spremeniti le pisno. Banka je denar za te storitve zbirala nezakonito.

Po poslušanju vpletenih oseb v zadevi in ​​preučitvi gradiva zadeve je sodišče prišlo do naslednje ugotovitve.

Zahtevek banke Tinkoff Credit Systems (CJSC) je delno zadovoljen.

Zberite od Karpacheva O.Yu. v korist Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) dolg v višini kopeck, stroški državne dajatve v višini kopecks.

V preostalem delu se zahtevek zavrne.

Pri ugoditvi protitožbe Karpačeve O.Yu. zavrniti.

Na odločitev se je mogoče pritožiti na okrožnem sodišču v Orenburgu prek osrednjega okrožnega sodišča v Orenburgu v enem mesecu od datuma pravnomočnosti sodne odločbe.

SODNIK: podpis

Kopija je pravilna. sodnik:

Obrazloženi del odločbe je bil sprejet 13.5.2014.

sodišče:

Tožniki:

Tožene stranke:

Sodniki primera:

Sodna praksa o:

Sodna praksa o uporabi čl. 819, 820, 821, 822, 823 Civilni zakonik Ruske federacije

Vsak dan se na tisoče ljudi znajde v situaciji, ko morajo zaradi določenih potreb iskati dodatne vire denarja. Na pomoč jim priskočijo banke s svojimi privlačnimi programi potrošniškega kreditiranja. Zdi se, da je vse preprosto: odda se vloga, banka jo pregleda, sprejme odločitev in, če je odločitev pozitivna, sklene pogodbo s posojilojemalcem. Vendar pa obstaja tudi shema sprejemanja ponudb za to, kako banke delajo s strankami. Kaj je ona? In kaj mora potrošnik vedeti, da se pri vlogi za posojilo ne znajde v neprijetni situaciji?

Vi ponudite - banka ima

Nekatere banke, ki ponujajo kreditne produkte, uporabljajo ponudbo kreditojemalca kot način za sklenitev potrošniške kreditne pogodbe. Shema sprejema ponudb deluje na naslednji način: ko posojilojemalec zaprosi za posojilo, banka takšno vlogo dejansko obravnava kot ponudbo - ponudbo za sklenitev posojilne pogodbe s posojilojemalcem pod določenimi pogoji. Če se po preverjanju podatkov kreditojemalca odloči za izdajo kredita, banka tako ponudbo sprejme. V tem primeru podpis dodatnih pogodb ni potreben. Stranki se odpre račun, na katerega se nakaže zahtevani znesek.

Bodite previdni! Vloga za posojilo, ponujena kreditojemalcu, je ponudba, če vsebuje približno naslednje besedilo:

»... Moja ponudbena izjava je predlog, ki izraža mojo namero, da v primeru sprejema te ponudbene izjave (v skladu s »pogoji«) štejem, da sem sklenil posojilno pogodbo.

Strinjam se, da ... imam pravico, da ne sprejmem (ne sprejmem) moje vloge za ponudbo in mi ne dam posojila brez obrazložitve razloga. V tem primeru prosim, da se moj predlog za sklenitev posojilne pogodbe šteje za umaknjenega.”

Po eni strani je zelo priročno. Postavlja pa se vprašanje, kako vestno banke ravnajo s svojo odgovornostjo, da potencialnim strankam zagotovijo dostop do popolnih in zanesljivih informacij o njihovih storitvah? Navsezadnje mora potrošnik natančno vedeti, kakšne pravne posledice ga čakajo v zvezi s podpisom določenega dokumenta. V resnici povprečen človek pogosto ne more sprejeti informirane odločitve zaradi pomanjkanja potrebnih informacij, ki jih banka ni posredovala pravočasno. Posledice takšnih prenagljenih odločitev so pogosto katastrofalne.

Če si potencialni posojilojemalec premisli glede najema posojila, lahko to postane resen problem. Zakon določa, da je umik ponudbe možen le pred njenim sprejemom (tj. dokler vloga ni odobrena s strani banke). Izkazalo se je, da če stranka nima časa zavrniti posojila, preden banka sprejme ponudbo, bo morala banki predložiti vlogo za odpoved posojilne pogodbe in poplačilo nastalega dolga.

Kaj si morate zapomniti, ko zaprosite za posojilo

»Najprej trezno ocenite, ali res ne morete brez posojila in ali lahko sproti odplačujete ne le njegov znesek, ampak tudi obresti za uporabo. Na žalost posojilo pogosto dojemamo, če ne kot zaslužek, pa kot prijetno priložnost za pospešitev potrošnje, pri čemer pozabljamo, da ta priložnost ni zastonj. Posojilo je vedno strošek v obliki provizije za uporabo denarja; na to morate biti pripravljeni. Če se vseeno odločite za posojilo pri banki, skrbno preučite informacije o pogojih posojila, pa tudi o tarifah za bančne storitve. Pomembno je, da natančno preberete, kaj boste podpisali. Bodite pozorni na vse opombe in besedilo, napisano z majhnim tiskom, saj lahko zlahka "skrijejo" nekatere temeljne nianse, ki bodo ob odplačilu posojila povzročile znatna preplačila," svetuje potrošnikom namestnik predsednika odbora državne dume za ekonomsko politiko in podjetništvo, aktivist ONF Viktor Klimov .

Zakonodaja zagotavlja potrošnikovo pravico do pravočasnih (pred sklenitvijo posojilne pogodbe), potrebnih in zanesljivih informacij. Ne bojte se videti kot neprijetna stranka, saj je v vašem interesu, da čim bolje razumete vse nianse, povezane s pridobitvijo posojila, njegovim servisiranjem in odplačevanjem. Zelo natančno preučite posojilno pogodbo (vlogo) in se prepričajte, da vam je besedilo dokumenta zelo jasno.

Ne pozabite, da vaš podpis na posojilni pogodbi ali ponudbeni izjavi pomeni, da se strinjate z vsemi njenimi pogoji in sprejemate obveznosti, da jih boste izpolnili, vključno z odplačilom glavnice v določenem roku in plačilom vseh zapadlih plačil za neizpolnitev (nepravilno izvršitev) ki ima banka pravico iti na sodišče.

Banka Rusije je pripravila "Navodilo za posojilojemalca o potrošniškem posojilu", ki vsebuje najpomembnejše informacije, ki lahko pomagajo posojilojemalcu pri odločitvi o pridobitvi potrošniškega posojila. Praviloma je takšno obvestilo mogoče najti neposredno v banki ali na uradnih spletnih straneh kreditnih institucij.

Spremenilo se bo potrošniško posojilo

1. julija 2014 začne veljati zvezni zakon z dne 21. decembra 2013 št. 353-FZ »O potrošniških kreditih (posojilih)« (v nadaljnjem besedilu: zakon), ki določa nova pravila za zagotavljanje potrošniških kreditov in posojil. . Določbe zakona se bodo uporabljale za banke, mikrofinančne organizacije, kreditne zadruge in druge organizacije, ki opravljajo poklicno dejavnost dajanja potrošniških posojil, ter za osebe, ki so pridobile terjatveno pravico do posojilojemalca. Spremembe ne bodo vplivale na hipotekarna posojila.

Po črki tega zakona je posojilodajalec dolžan brezplačno objaviti popolne informacije o pogojih za pridobitev, uporabo in odplačilo posojila na mestih, kjer se sprejemajo vloge, vključno z internetom.

V tem primeru je treba posojilojemalcu na zahtevo brezplačno ali za plačilo, ki ne presega proizvodnih stroškov, zagotoviti kopije dokumentov, ki vsebujejo navedene podatke.

Vsi pogoji potrošniških posojilnih pogodb bodo razdeljeni na splošne (enostransko jih določi posojilodajalec za večkratno uporabo) in posamezne (dogovorjene z vsakim posojilojemalcem posebej). Namestnik predsednika odbora državne dume za gospodarsko politiko in aktivist ONF Viktor Klimov opozarja na naslednje:.

»Od 1. julija letos banke in druge finančne in kreditne organizacije ne bodo mogle samovoljno določati celotne cene potrošniških posojil (posojil). Takšen strošek ne sme presegati več kot ene tretjine povprečne tržne vrednosti, ki jo je odobrila Banka Rusije za tekoče četrtletje.

Celotna cena potrošniškega kredita mora biti v kvadratnem okvirju v zgornjem desnem kotu prve strani pogodbe o potrošniškem kreditu izpisana s črnimi velikimi tiskanimi črkami na beli podlagi z jasno, lahko berljivo pisavo največje velikosti. uporabljen na tej strani.

Primer
POPOLNE INFORMACIJE SE NAJAJO TUKAJ

STROŠKI POSOJILA

Pogodba N ____

potrošniški kredit (posojilo)

g. ________________ “___”__________ ____ g.

Imenujemo ga__

(ime banke ali druge kreditne organizacije)<2>, ki ga zastopa _______________________________________,

ki deluje na podlagi ____________________________________________________,

(listina, pooblastilo)

na eni strani in

gr. _______________________________, serija potnega lista _____ številka________,

izdano _________________________________ "___"_________ ____ leto, imenovano__ v

v nadaljevanju "posojilojemalec"<3>, ki deluje___ v lastnem interesu, na drugi strani,

skupaj imenovani »pogodbenici«, posamezno »pogodbenici«, sta sklenili

Zakon tudi opredeljuje postopek za izračun celotne cene posojila, omejuje najvišjo višino kazni ter določa podrobnejše zahteve glede vsebine in izvrševanja potrošniških kreditov oziroma posojilnih pogodb.

V skladu z zakonom ima posojilojemalec v 14 dneh od datuma prejema potrošniškega posojila (posojila) pravico do predčasnega odplačila celotnega zneska brez predhodnega obvestila posojilodajalcu s plačilom obresti za dejansko obdobje posojila. . Za tiste, ki so prejeli ciljno posojilo, se to obdobje poveča na 30 dni.

Današnja kreditna slika

Trenutno na področju potrošniškega kreditiranja ni posebne ureditve. Zagotavljanje kreditov (posojil) se izvaja na način, ki ga določa pogl. 42 Civilnega zakonika Ruske federacije, ob upoštevanju določb zakona o varstvu pravic potrošnikov. Na splošno zakon o potrošniških kreditih (posojilih) odpravlja nekatere pravne vrzeli v zakonodaji o potrošniških posojilih. To bo bistveno zmanjšalo število sodnih sporov med bankami in posojilojemalci.

Zakon ne pravi, da je ponudba preteklost, zato mora biti potrošnik še vedno pozoren. Zahvaljujoč novostim naj bi postopek sklenitve pogodbe o potrošniškem posojilu postal bolj odprt in razumljiv običajnim državljanom. Zaščititi se pred dolžniškim stresom je v moči vsakega potrošnika: dovolj zavestno in premišljeno oceniti svoje potrebe, biti pozoren na dokumente, se poglobiti v podrobnosti in razumeti, da pridobitev posojila ni le pravica, temveč tudi odgovornosti.

« V okviru projekta »Za pravice kreditojemalcev« ONF načrtuje izvedbo številnih dogodkov, namenjenih spremljanju varstva pravic potrošnikov finančnih storitev, ki bodo posojilojemalcem pomagali prepoznati brezvestne finančne organizacije, ki ne ravnajo v s črko novega zakona«- je poudaril Viktor Klimov.

Spremljajte novice, podrobna pojasnila in priporočila za potrošnike o pravicah, ki jim jih daje »Zakon o potrošniškem kreditiranju«, bodo v kratkem objavljena na spletni strani ONF.

Izpolnjeni podatki bodo posredovani po varni povezavi. mi NE Pošiljamo neželeno pošto, shranjujemo in obdelujemo podatke o uporabnikih v strogem skladu z zakonodajo Ruske federacije. Zaupno in varno!

• Vloga se pošlje več deset partnerskim bankam.
• Velike možnosti za odobritev posojila s slabo kreditno zgodovino in brezposelnostjo.
• Vlogo pošljemo bankam, ki najbolj ustrezajo vašim podatkom.

Izpolnite obrazec, operater vas bo kontaktiral v eni uri z ugodnimi ponudbami posojil v vašem mestu.

Potrebujete znesek do 15.000 rubljev. ? do 30 dni, prijava tukaj >

Skupno število oddanih/sprejetih vlog za posojila danes

Rusi visoko cenijo možnost življenja na kredit. Zdaj lahko ljudje porabijo kreditna sredstva in kupijo drago blago. Vendar je treba zapomniti, da je vloga za posojilo osnova posojilne pogodbe.

Številnim uporabnikom osebnih računalnikov je bilo všeč dejstvo, da za sklenitev potrošniške pogodbe s poslovnim subjektom iz zelo oddaljene regije države sploh ni treba vstati od mize. Naročite lahko pohištvo, oblačila, gospodinjske aparate in še veliko več. Ni vam treba več let varčevati. V želji po nakupu sanjskega izdelka večina ljudi pozabi prebrati celo posojilno pogodbo, ki je pogosto napisana z majhnim tiskom.

Potrošniška posojilna pogodba je posebna podvrsta kreditne pogodbe. To je posledica dejstva, da je posojilojemalec v potrošniški posojilni pogodbi oseba, ki je najela posojilo z namenom porabe sredstev posojila za zadovoljevanje lastnega gospodinjstva, gospodinjskih, družinskih ali drugih potreb, ki niso v nobeni zvezi s poslovanjem. in podjetniško dejavnost. Zato razmerja v zvezi s potrošniškimi posojili ureja poseben zakon "O varstvu pravic potrošnikov".

Vloga za posojilo je ponudba za sklenitev posojilne pogodbe

Člen 820 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da mora biti pogodba o potrošniškem posojilu, tako kot pogodba o bančnem posojilu, sklenjena izključno v pisni obliki, in če se to pravilo ne upošteva, se lahko pogodba šteje za neveljavno. Vendar se v sodni praksi pogosto pojavljajo posli, v katerih so vloge posojilojemalcev za potrošniška posojila ponudbe. Tako lahko pri oddaji vloge za posojilo banki gre lahko za ponudbo stranke za sklenitev posojilne pogodbe pod pogoji, navedenimi v taki vlogi. In če je banka sprejela takšno izjavo, to pomeni soglasje institucije za sklenitev posojilne pogodbe. V tem primeru si banka pridržuje pravico, da kreditojemalca ne obvesti o svoji odločitvi.

V skladu s členom 432 Civilnega zakonika Ruske federacije se posojilna pogodba šteje za sklenjeno, če je med strankama dosežen dogovor o vseh bistvenih vidikih te pogodbe. Kot bistveni se štejejo pogoji o predmetu pogodbe ter pogoji, ki so v zakonu ali drugih pravnih aktih določeni kot pomembni ali potrebni za sklepanje tovrstnih pogodb.

Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih" št. 395-1 z dne 2. decembra 1990 (30. člen) določa pomembne pogoje posojilnih pogodb, ki se vedno sklepajo med strankami in upniki. Hkrati Civilni zakonik Rusije ne pravi, da so ti pogoji najpomembnejši. Tukaj je nekaj takih pogojev:

1) stroški in časovni razpored bančnih storitev;

2) obrestne mere za posojila;

4) premoženjska odgovornost obeh strank za kršitev pogojev pogodbe.

Ne smemo pozabiti, da prejemanje posojila vključuje obveznost odplačila glavnice dolga, vključno z obrestmi na uporabo posojilnih sredstev, v pogojih, določenih v pogodbi. Zato ni treba hiteti, da bi zaprosili za posojilo več kreditnih institucij hkrati. Če pa pride do takšne situacije, se je treba spomniti, da posojilojemalca ne bi smeli prisiliti, da sprejme znesek posojila in plača provizijo za zavrnitev prejema posojila. Poleg tega civilni zakonik Ruske federacije dovoljuje posojilojemalcu, da delno ali v celoti zavrne posojilo tako, da banko obvesti o svoji odločitvi pred rokom, določenim v pogodbi. Vzpostavitev drugih posledic zavrnitve posojila v pogodbi med banko in posojilojemalcem je huda kršitev pravic potrošnikov.

Pravice posojilojemalcev

Če je posojilojemalec uspel zavrniti pred iztekom roka, ima pravico do predčasnega odplačila posojila v delih ali v celoti. O tem mora banko obvestiti najkasneje trideset dni pred odplačilom kredita. Posojilna pogodba pa lahko določi krajši rok za oddajo takega obvestila.

Pri predčasnem odplačilu sredstev posojila ima banka pravico od posojilojemalca zahtevati plačilo obresti, ki so bile obračunane pred datumom odplačila dela ali celotnega zneska posojila. Posledično posojilodajalec nima pravice zahtevati, da stranka ob predčasnem odplačilu posojila plača obresti za celotno trajanje pogodbe.

V skladu s členom 12 informativnega pisma št. 146 predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije upniki nimajo pravice prepovedati predčasnega odplačila posojil ali zahtevati plačila provizije za predčasno odplačilo. Ti pogoji kršijo pravice potrošnika, saj v smislu zakona "O varstvu pravic potrošnikov" kreditna institucija nima pravice zavrniti sprejetja ali preprečiti posojilojemalcu predčasno odplačilo posojila.

Preden banko zaprosite za potrošniško posojilo, razmislite o svojih potrebah po denarju in o tem, ali boste v prihodnje zmožni pravočasno poravnati svoje obveznosti. V tem primeru je treba ugotoviti, kolikšen del svojega dohodka bo posojilojemalec lahko vsak mesec dal banki za poplačilo obstoječega kreditnega dolga.

Prav tako morate natančno preučiti pogoje za izdajo posojil, pri čemer posebno pozornost namenite tarifam za opravljanje bančnih storitev. Te informacije lahko dobite pri enem od zaposlenih v kreditni instituciji.

Za najboljšo odločitev je morda koristno, da se seznanite s ponudbami več bank, ki dajejo posojila prebivalstvu. Analizirane informacije bodo posojilojemalcu omogočile primerjavo pogojev potrošniških posojil različnih bank. Poleg tega imajo skoraj vsa bančna spletna mesta na internetu tako imenovana spletna mesta, ki vam omogočajo, da dovolj natančno izračunate znesek vseh plačil posojila.

Ne smemo pozabiti, da posojilojemalec po podpisu posojilne pogodbe poda soglasje za izpolnitev vseh pogojev te pogodbe in prevzame dolžniške obveznosti. Zavezuje se, da bo v določenem roku vrnil znesek glavnice dolga skupaj z vsemi zapadlimi plačili. V primeru neizpolnjevanja ali nepravilnega izpolnjevanja pogojev pogodbe s strani posojilojemalca ima kreditna institucija pravico obrniti se na sodišče.

Naš preprost obrazec poveča vaše možnosti za prejem ali na drug priročen in dostopen način.

»Pred tremi meseci sem šel na banko, da bi dobil posojilo v višini trideset tisoč rubljev. Vodja mi je pomagal izpolniti obrazec za kreditno kartico in obljubil, da me bodo zagotovo kontaktirali in me obvestili o odločitvi. Še več, poklicali bodo v vsakem primeru, tudi če bo odgovor negativen. Rok za pregled vloge je bil teden dni, kar mi je ustrezalo, tako da sem morala le še počakati. In tri dni kasneje sem prejel pismo s kreditno kartico druge banke in limit je bil točno toliko, kot sem potreboval. Zato me ni vznemirjalo, da niti teden, niti dva, niti mesec dni pozneje ni nihče poklical nazaj in me obvestil o odločitvi o prijavi. In sam se nisem zanimal, ker sem bil prepričan, da so me zavrnili. Vendar so me čez tri mesece poklicali in v zelo arogantnem tonu vprašali, zakaj ne plačujem kredita. Pravijo, že imam dolg tisoč rubljev, plus obresti, plus globe in tako naprej. Na moje sramežljive ugovore, da nisem prejel nobene kreditne kartice, sem slišal le žaljivke in vztrajno zahtevo po plačilu. Odločil sem se ugotoviti, kaj se dogaja: izkazalo se je, da mi je banka izdala kartico, postavila limit in odpisala provizijo za storitev, nato pa so se na dolg začele nabirati obresti. In vse prej kot nasmejana menedžerka je predrzno izjavila, da so me klicali in obvestili, pa sem bila za vse kriva jaz. Pravijo, da je v vlogi klavzula, kjer si banka daje pravico do tega. Torej, kaj naj storimo?

Nadežda, Ivanovo"

Tako kot se vsako gledališče začne z obešalnikom, se tudi pridobitev posojila začne z vlogo stranke. Potencialni kreditojemalec z oddajo vloge banki dejansko pošlje ponudbo: ponudbo za sklenitev pogodbe z njim (kreditojemalcem) pod določenimi pogoji. Če se kreditna institucija pozitivno odloči za izdajo posojila, se ponudba šteje za sprejeto (odobreno), posojilojemalec prejme posojilno pogodbo pod pogoji, pod katerimi je sam dal ponudbo. Treba je opozoriti, da ima banka pravico zavrniti ponudbo posojilojemalca pod zahtevanimi pogoji in ponuditi druge. In če stranka privoli v drugo (izraženo pisno ali ustno soglasje), potem banka dejansko sprejme novo ponudbo. Shema je precej pregledna, a kljub temu je o njej veliko več vprašanj kot odgovorov. S čim je to povezano, bomo poskušali ugotoviti danes.

Začnimo z najpreprostejšim – z vlogo stranke za posojilo.

Kako pogosto vidite, kako potencialni posojilojemalec izpolni vlogo po vzorcu, ki ga je predlagal vodja banke, skrbno izpiše črke in potrdi polja na mestih, navedenih v predlogah. Včasih pride tudi do smešnih situacij, ko naročnik v aplikacijo vnese »zgledne« ​​podatke. Hkrati posojilojemalec naglo preskoči besedilo pod osebnimi podatki, v naglici se podpiše in dešifrira. A ravno v tem, tako famozno izpuščenem besedilu, se skriva smisel same ponudbe, ki jo stranka poda in predlaga sklenitev posojilne pogodbe z njo (kreditojemalcem). Na primer, "Seznanjen sem s pogoji za izdajo kartice, tarifami za njeno servisiranje in, če bo banka sprejela mojo ponudbo, vas prosim, da z menoj sklenete posojilno pogodbo pod trenutnimi pogoji ..." Dobro je, če vodja banke sam, brez dodatnih zahtev ali zahtev, pojasni, kaj se skriva za besedama "seznanjen", "trenutne razmere". Kaj pa če molči ali laže v lovu na število prijav? Potem nepazljiv ali nepreviden posojilojemalec tvega, se opravičujemo za žargonski izraz, "dobiti denar". Kot se je zgodilo v primeru Nadežde: znana banka v svojih »pogojih izdaje« neposredno in jasno navaja, da banka v skladu s tarifami in pogoji odpiše letno provizijo za storitve takoj po sprejemu ponudbe in/ali izdaji kartico. Upoštevajte, ne v trenutku aktivacije ali enostavnega prenosa kartice stranki, temveč ravno v trenutku izdaje. Seveda pa banke svojih tarif in pogojev ne skrivajo v sefih ali sefih, sploh ne: kot običajno so prisotni v obliki ločenih brošur, letakov, izpisov v operacijski sobi na mizah ali pritrjenih na stojala. Toda tudi v teh informativnih knjižicah so pogoji prejema in nianse v tarifah pogosto polni stalnih opomb ali natisnjeni s komaj berljivo pisavo. Zato toplo priporočam, da ste pri izpolnjevanju prijave (beri: oddaji ponudbe) pozorni na celotno natisnjeno besedilo in ga izgovorite na glas. Če se banka v standardnem obrazcu sklicuje na določen tarifni načrt, splošne pogoje ali druge interne dokumente, jih obvezno preberite. Če je posojilojemalec v skladu z besedilom ponudbe "seznanjen" s pogojnim tarifnim načrtom-155, se od trenutka podpisa vloge šteje, da je (posojilojemalec) resnično seznanjen z njim. Če banka piše o "seznanjen sem s pogoji za izdajo in servisiranje kreditnih kartic", potem "splošni pogoji za izdajo potrošniških posojil", ki jih je zdrsnil vodja kreditne organizacije, nikakor ne ustrezajo besedilu ponudbe. za prejem kreditne kartice. Ni se vam treba bati vprašati: bolj podrobne in zanesljive informacije kot boste prejeli na svoji prijavi, bolj jasno vam bo dejansko stanje in manj bo neprijetnih "presenečenj".

Načelo »samodejno soglašaj, obveščen, seznanjen«, ki ga kreditne institucije rade uporabljajo, je v resnici lahko ranljivo: v ponudbah, ki jih potencialni posojilojemalci podpišejo, se zelo pogosto ne omenjajo nobenih posebnih dokumentov, določb, pogojev itd. . Nič nikoli ne preprečuje stranki, da banko obsodi zaradi posredovanja lažnih ali zavajajočih podatkov. Posojilojemalec se mora vedno zavedati, da je posojilna ponudba, poslana v sprejem, le del mehanizma za sklenitev pogodbe. Zakaj, bo jasno kasneje.

V skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije mora biti ponudba sprejeta v določenem času. Običajno – 30 dni od datuma pošiljanja ponudbe. Točno toliko je namenjenih za sprejem ali zavrnitev. V tem primeru je ponudnik (posojilojemalec) nujno obveščen o sprejeti odločitvi. Poleg tega, če so banke (in zdaj govorimo o njih) pripravljene dati posojilo, vendar pod drugimi pogoji (zvišanje letne obrestne mere, zmanjšanje/podaljšanje roka posojila), se posojilojemalcu pošlje nova ponudba, ampak iz banke ali nekaj podobnega temu, kar se imenuje protokol o nesoglasju. Če se kreditojemalec strinja z novimi pogoji, sprejme ponudbo banke, če se ne strinja, jo zavrne in pogodba se ne šteje za sklenjeno. Kot ilustrativno situacijo lahko navedemo naslednji primer: recimo, da je posojilojemalec banki poslal ponudbo, v kateri predlaga, da z njim sklene pogodbo o pogojnem tarifnem načrtu-77. V času, ki je potreben za odločitev (sprejem ali zavrnitev), lahko banka prekliče ta tarifni načrt in uvede novega - 88. Kreditna institucija je v bistvu dolžna zavrniti prvo ponudbo potencialnega posojilojemalca in po želji stranki poslati drugo, vendar svojo ponudbo. Če pa je banka sprejela prvotno vlogo posojilojemalca, potem ne more enostransko skleniti posojilne pogodbe pod novimi pogoji po tarifnem načrtu-88 brez obvestila in soglasja (sprejemanja) stranke.

V primeru Nadežde, avtorice pisma, ni vse tako brezupno, kot se zdi na prvi pogled, kljub vsem vrstam »se strinjam, razumem in se zavedam vnaprej«. Molk banke in neobveščanje stranke o sprejemu (ali zavrnitvi) ponudbe že vzbuja dvom o dejstvu sklenitve posojilne pogodbe med Nadeždo in banko. Formalno posojilojemalec ni prejel obvestila o pozitivni odločitvi (pisno ali ustno), zato ima pravico, da molk kreditne institucije obravnava kot zavrnitev njegove ponudbe. Posledica je nesklenjena posojilna pogodba in ničnost posla, zaradi česar po definiciji ne more biti govora o plačilu kakršnih koli provizij banki, pa tudi glob in penalov.

Andrej Lebedev, strokovnjak neodvisnega portala .

435. člen. 1. člen Ponudba je ponudba, naslovljena na eno ali več določenih oseb, ki je dovolj specifična in izraža namen ponudnika, da se šteje, da je sklenil pogodbo z naslovnikom, ki bo sprejel ponudbo. ponudba.

Člen 438. Klavzula 1. Sprejem se prizna kot odgovor osebe na koga je ponudba naslovljena, o njegovem sprejemanju .

441. člen. Določba 1. Če pisna ponudba ne določa roka za sprejem, se šteje, da je pogodba sklenjena, če sprejem prejme oseba, ki je poslala ponudbo, pred iztekom roka, določenega z zakonom ali drugimi pravnimi akti, in če tako obdobje ni določeno - v običajnem roku, ki je za to potreben.