Faktor persaingan

Tanda-tanda manifestasi faktor di pasar

1. Situasi industri

Jumlah dan kekuatan perusahaan asuransi yang bersaing di pasar

Adanya sekelompok perusahaan asuransi yang mempunyai kekuasaan yang sama atau ada satu atau lebih perusahaan asuransi yang jelas-jelas lebih unggul kekuasaannya dari yang diteliti.

Perubahan permintaan efektif

Faktor utama yang mempengaruhi keadaan pasar asuransi: Meningkatnya kerugian asuransi kesehatan sukarela karena peningkatan tajam dalam jumlah permohonan dari tertanggung, serta dengan latar belakang tarif yang lebih rendah; Implementasi program oleh perusahaan asuransi besar untuk mendirikan institusi dan klinik medis mereka sendiri; Kontraksi segmen kredit asuransi dari NS akibat penurunan volume pinjaman yang tajam; Mengurangi jumlah dukungan negara dalam asuransi risiko pertanian; Penurunan tarif yang tajam, dan dalam beberapa kasus tidak dapat dibenarkan, di pasar asuransi korporasi; Penurunan penjualan mobil dan penurunan penetrasi asuransi secara umum karena rendahnya permintaan efektif tercermin dalam jatuhnya pasar asuransi mobil pada kuartal pertama; Mempertahankan tingkat pertumbuhan premi yang rendah akibat krisis; Kurangnya insentif pajak; Ketidakpastian mengenai penggantian perizinan dengan asuransi tanggung jawab yang diperhitungkan.

Derajat standarisasi produk asuransi yang ditawarkan di pasar cenderung meningkatkan persaingan. Memang benar, ketika setiap produsen menawarkan model produknya sendiri atau rangkaian layanannya sendiri yang ditujukan untuk satu segmen pasar, persaingan diminimalkan. Dan sebaliknya, ketika semua produsen memproduksi produk homogen yang ditujukan secara merata untuk semua konsumen, persaingan di antara mereka akan tinggi. Tentu saja, ini adalah kasus yang ekstrim. Dalam praktiknya, produk di pasar mana pun terdiferensiasi sampai tingkat tertentu, yang tidak menghilangkan persaingan, tetapi hanya mengurangi tingkat persaingan.

Biaya peralihan klien dari satu perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi lainnya, terutama dengan volume layanan purna jual yang signifikan, sampai batas tertentu dapat mengurangi tingkat persaingan yang mengancam perusahaan asuransi. Memang, fitur-fitur yang telah ditentukan sebelumnya dari produk yang dipasok mungkin membuat tidak menguntungkan atau tidak mungkin mengundang pihak ketiga untuk memberikan layanan purna jual.

Hambatan keluar pasar berdampak pada meningkatnya persaingan di pasar. Jika peralihan ke pasar industri lain atau keluar dari bidang bisnis tertentu menimbulkan biaya yang signifikan, maka wajar untuk mengharapkan kegigihan yang lebih besar dari perusahaan-perusahaan yang terpaksa keluar dari pasar dalam perebutan posisi mereka.

Hambatan terhadap penetrasi pasar berkaitan erat dengan faktor sebelumnya dan bertindak berlawanan arah, yaitu meningkatnya hambatan membantu mengurangi persaingan dan sebaliknya. Hal ini disebabkan perlunya investasi yang signifikan, kebutuhan untuk memperoleh pengetahuan dan kualifikasi khusus, dll. Semakin tinggi diferensiasi berdasarkan jenis produk asuransi dan faktor lainnya, semakin tinggi pula hambatan penetrasinya. Dalam hal ini, perusahaan asuransi yang sudah ada memiliki keunggulan dibandingkan pesaing baru karena prestise dan pengalamannya.

Strategi perusahaan asuransi pesaing yang beroperasi di pasar diperiksa untuk mengidentifikasi perbedaan dan kesamaan tujuan strategis pesaing. Dengan demikian, jika sebagian besar perusahaan asuransi menganut strategi yang sama, maka tingkat persaingan akan meningkat. Sebaliknya, jika sebagian besar perusahaan mengikuti strategi yang berbeda, maka tingkat persaingan relatif berkurang.

Daya tarik pasar suatu produk sangat menentukan tingkat persaingan. Misalnya, peningkatan permintaan yang tajam menyebabkan masuknya pesaing dengan cepat. Sekarang mari kita lihat bagaimana pengaruh pesaing potensial mempengaruhi tingkat persaingan dalam industri.

Keseriusan ancaman ini bergantung pada besarnya hambatan yang ada, yaitu kesulitan dan biaya yang harus dihadapi oleh “pendatang baru” dibandingkan dengan “pendatang lama” dalam industri ini.

Analisis terhadap faktor dan kondisi yang mempengaruhi pasar asuransi menunjukkan hal tersebut

faktor utama yang mempengaruhi keadaan pasar asuransi: semakin tidak menguntungkannya asuransi kesehatan sukarela karena peningkatan tajam dalam jumlah permohonan dari tertanggung, serta dengan latar belakang tarif yang lebih rendah; implementasi program oleh perusahaan asuransi besar untuk mendirikan institusi dan klinik medis mereka sendiri; Kontraksi segmen kredit asuransi dari NS akibat penurunan volume pinjaman yang tajam; pengurangan jumlah dukungan negara dalam asuransi risiko pertanian; penurunan tarif yang tajam, dan dalam beberapa kasus tidak dapat dibenarkan, pada pasar asuransi korporasi; penurunan penjualan mobil dan penurunan penetrasi asuransi secara umum karena rendahnya permintaan efektif tercermin dalam jatuhnya pasar asuransi mobil pada kuartal pertama; rendahnya tingkat pertumbuhan premi akibat krisis; kurangnya insentif pajak.

Riset pesaing di pasar asuransi berdasarkan hasil semester pertama tahun 2009 menunjukkan bahwa pesaing langsung di pasar asuransi adalah perusahaan asuransi pasar universal. Di sejumlah wilayah Rusia, perusahaan bersaing dengan cabang perusahaan asuransi terbesar dan organisasi asuransi regional yang kuat.

Di segmen pasar prioritas bagi sebagian besar perusahaan asuransi - asuransi sukarela selain asuransi jiwa dan asuransi kewajiban motor wajib, pesaingnya adalah perusahaan asuransi: SOGAZ, Rosgosstrakh, RESO-Garantiya, Alfastrakhovanie. Segmentasi pada Gambar 2.1.1

Beras. Gambar.2.1.1

Pada segmen asuransi harta benda badan usaha dan perorangan, termasuk transportasi, pesaingnya adalah Rosgosstrakh, SOGAZ, RESO-Garantiya, Alfastrakhovanie - Gambar 2.1.2

Keunggulan kompetitif perusahaan asuransi pada jenis asuransi ini adalah: pengalaman bekerja sama dengan perusahaan besar, jaringan cabang dan kantor perwakilan yang luas, termasuk di luar Rusia, sistem perlindungan reasuransi yang kuat, termasuk di pasar reasuransi luar negeri, adanya jaringan agen di seluruh wilayah RF, layanan berkualitas tinggi di bidang penyelesaian kerugian, termasuk kelengkapan dan ketepatan waktu pembayaran, yang dalam kondisi krisis memungkinkan kami untuk menarik sejumlah besar klien yang mencari perlindungan asuransi yang andal.

OSAGO - Asuransi tanggung jawab perdata wajib bagi pemilik kendaraan. Pesaing utama di pasar ini adalah Rosgosstrakh, RESO-Garantiya, ROSNO dan Spasskie Vorota - Gambar 2.1.3

Pemeringkatan tersebut didasarkan pada data riset pemasaran dari lembaga TOP-EXPERT, termasuk kriteria – volume premi asuransi untuk periode penelitian (Januari-Juni 2009). Tiga teratas meliputi: Ingosstrakh dengan volume premi 23 miliar rubel; SOGAZ – 22,5; RESO – 15,2 miliar Peringkat pertama sebagian besar ditempati oleh perusahaan-perusahaan yang aktif bergerak di segmen pasar produk asuransi retail yang klien utamanya adalah perorangan. Namun pengecualiannya adalah grup SOGAZ, yang mengkhususkan diri secara eksklusif dalam mengasuransikan klien besar di industri minyak, gas, dan energi.

1.3. Peran kegiatan pemasaran dalam bisnis asuransi

Dalam kondisi modern di negara kita, jumlah kecelakaan dan bencana meningkat setiap tahun karena meningkatnya keausan dan gangguan pengoperasian fasilitas teknis, kurangnya tindakan yang diperlukan untuk mencegahnya, dan kurangnya sistem yang efektif untuk memerangi dampak negatifnya. dari fenomena alam.

Dengan memberikan perlindungan terhadap akibat-akibat yang tidak terduga (kecelakaan, bencana, bencana alam, dll), asuransi berperan sebagai sarana untuk menjamin kelangsungan produksi sosial, seperti halnya produksi pasar. mekanisme kompensasi kerusakan. Perusahaan asuransi juga membentuk cadangan untuk tindakan pencegahan, yang membiayai pekerjaan untuk mencegah kejadian yang diasuransikan dan mengurangi risiko.

Selain itu, dengan membuat perjanjian dengan klien, perusahaan asuransi menerima sumber daya keuangan jangka menengah dan panjang, yang diinvestasikan untuk menghasilkan pendapatan. Investasi perusahaan asuransi harus memenuhi persyaratan diversifikasi, pengembalian, profitabilitas dan likuiditas. Sebagai objek investasi, perusahaan asuransi, pada umumnya, memilih perusahaan yang tidak memberikan pendapatan spekulatif, tetapi terjamin, dan tidak terkait dengan peningkatan risiko (surat berharga negara bagian dan kota, deposito bank, dll.). Jadi, melalui perusahaan asuransi, sistem perekonomian negara memperoleh investor yang stabil, sehingga memberikan aliran investasi jangka panjang yang stabil.

Untuk mencapai pemanfaatan lembaga asuransi yang lebih lengkap untuk memenuhi kebutuhan perekonomian nasional akan perlindungan asuransi dan sumber daya investasi, guna meningkatkan tingkat pertanggungan asuransi terhadap objek-objek potensial, diperlukan sistem interaksi yang efektif antara perusahaan asuransi dan klien. diperlukan - pemasaran asuransi. Subyek penelitian pemasaran asuransi adalah penawaran dan permintaan pasar asuransi.

Pasar asuransi adalah bidang hubungan khusus yang memediasi proses pembelian dan penjualan produk tertentu - layanan asuransi. Kekhasan layanan asuransi adalah bersifat konsumen dan finansial. Oleh karena itu, pemasaran asuransi

Asuransi termasuk dalam kategori barang dan jasa konsumsi karena pembelinya (tertanggung) adalah warga negara dan badan hukum. yang membeli layanan ini untuk konsumsi non-produktif mereka sendiri. Tujuan asuransi adalah mengganti kerugian atau biaya-biaya tak terduga yang diakibatkan oleh terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan. Pemegang polis menghabiskan sebagian pendapatannya untuk membayar premi asuransi, yaitu menolak cara alternatif lain untuk menggunakannya (membeli barang dan jasa lain, menabung).

Asuransi juga berlaku untuk jasa keuangan, karena dalam proses pelaksanaannya terjadi redistribusi sumber daya keuangan. Uang klien, yang sementara berada di tangan perusahaan asuransi dalam bentuk cadangan asuransi, dibawa ke pasar keuangan sebagai sumber investasi untuk menghasilkan pendapatan. Klien dapat dibayar penghasilan tambahan - bonus asuransi (sebagian dari keuntungan perusahaan asuransi). Di negara maju, asuransi merupakan salah satu layanan keuangan. berhasil bersaing dengan layanan lain (perbankan, layanan dana pensiun, dll).

Tujuan pemasaran asuransi sebagai layanan konsumen adalah untuk memenuhi kebutuhan klien akan perlindungan asuransi. Tujuan pemasaran asuransi sebagai jasa keuangan adalah untuk mengoptimalkan pergerakan sumber daya keuangan perusahaan asuransi dan pemegang polis, yang selain mempengaruhi aktivitas asuransi sebenarnya juga mempengaruhi aktivitas keuangan. Dalam arti sempit, pemasaran asuransi adalah bagian dari kegiatan pemasaran yang berhubungan langsung dengan penjualan proyek asuransi.

Ciri siklus reproduksi dalam asuransi adalah kenyataan bahwa penjualan jasa asuransi mendahului produksinya. Selalu ada interval waktu antara pembayaran biaya suatu jasa dan produksi jasa itu sendiri, di mana dana yang diterima oleh perusahaan asuransi diakumulasikan dalam cadangan asuransi. Pertama, klien, sebagai imbalan atas premi asuransi yang dibayarkan, memperoleh perlindungan asuransi, tetapi ekspresi materialnya - pembayaran asuransi - ia akan menerima hanya setelah terjadinya peristiwa yang diasuransikan.

Pemberian jasa asuransi bersifat probabilistik. Klien perusahaan asuransi menerima pembayaran asuransi jika suatu peristiwa yang ditentukan dalam kontrak terjadi, yang kejadiannya dinilai dengan probabilitas tertentu. Klien mungkin tidak menerima ganti rugi sama sekali (jika peristiwa yang dipertanggungkan tidak terjadi), namun pelayanan tetap dianggap diberikan, dan premi asuransi yang telah dibayarkan tidak dikembalikan. Kebutuhan akan asuransi dalam banyak kasus tidak disadari oleh calon pembeli jasa asuransi. Berbeda dengan kebutuhan pangan, sandang, perumahan, perawatan kesehatan, dan tenaga kerja bagi perusahaan, asuransi menempati urutan terakhir dalam hierarki kebutuhan. Dengan tingkat solvabilitas yang rendah, klien tidak mau mengeluarkan uang untuk asuransi jika kebutuhannya yang lebih penting tidak terpenuhi sepenuhnya.Sampai peristiwa yang dipertanggungkan terjadi, tidak perlu adanya ganti rugi atas kerusakan yang diakibatkannya.Oleh karena itu, pihak asuransi terpaksa untuk melakukan pekerjaan propaganda dan penjelasan , jelaskan dengan jelas kepada klien kebutuhannya akan kompensasi atas kerusakan yang tidak terduga, dan oleh karena itu untuk asuransi. Dengan kata lain, perusahaan asuransi memecahkan masalah pengalihan kebutuhan klien akan asuransi dari kategori tidak sadar ke sadar.

Hal ini dicapai dengan tunduk pada sejumlah kondisi:

Pertama, perusahaan asuransi harus memiliki sistem penjualan yang mapan, yang didasarkan pada tenaga penjualan yang terlatih. Penjual produk asuransi dapat berupa karyawan tetap perusahaan atau perantara asuransi.

Hubungan yang timbul dalam pembelian dan penjualan suatu produk asuransi didasarkan pada interaksi antara perusahaan asuransi (diwakili oleh wakilnya) dan pemegang polis, yang mengadakan perjanjian asuransi dan memikul hak dan kewajiban yang ditentukan di dalamnya. Dalam hal ini perusahaan asuransi adalah produsen produk asuransi, dan pemegang polis adalah pembelinya. Konsumen akhir produk asuransi dapat berupa pemegang polis dan tertanggung serta penerima manfaat.

Dalam kondisi modern, penjualan produk asuransi secara langsung oleh perusahaan asuransi kepada pemegang polis (yang disebut metode penjualan langsung) tidak dominan. Terdapat hubungan penghubung antara produsen dan konsumen jasa asuransi – perantara asuransi. Mereka dapat bertindak atas nama dan oleh. atas nama penanggung (agen asuransi) dan atas nama pemegang polis (broker asuransi). Baik agen maupun broker memecahkan satu masalah - mencapai keseimbangan kepentingan perusahaan asuransi dan pemegang polis ketika membuat kontrak asuransi, dengan mempertimbangkan kepentingan ekonomi mereka sendiri - menerima komisi. Agen asuransi berperan sebagai pelaku pasar dari sisi penawaran, yaitu kepentingan penanggung menjadi prioritas baginya. Broker asuransi bertindak berdasarkan sisi permintaan; kepentingan klien adalah prioritasnya.

Kedua, klien harus ditawari produk asuransi yang dikembangkan dengan benar secara hukum dan harus mempertimbangkan kebutuhan klien, dan juga dapat dengan mudah dilengkapi dengan produk asuransi terkait (misalnya, asuransi mobil dilengkapi dengan asuransi tanggung jawab perdata untuk pemilik mobil, asuransi perjalanan jika terjadi penyakit dan kecelakaan mendadak, dilengkapi dengan asuransi bagasi dan sebagainya.). Upaya penjual tidak akan efektif jika produk tersebut tidak menarik bagi pelanggan, kecuali ia mempunyai kepentingan yang dapat diasuransikan.

Ketiga, untuk berhasil menarik pelanggan, diperlukan citra perusahaan yang positif. Klien menerima informasi yang baik tentang kondisi keuangan perusahaan yang baik, ukuran modal dasar, keberadaan perusahaan besar dan terkenal di antara pemegang saham dan klien perusahaan, dan partisipasi perusahaan dalam operasi reasuransi. jumlah dan kualifikasi personel, dll. Keputusan klien tentang asuransi dipengaruhi secara negatif oleh kerahasiaan informasi perusahaan (jika perusahaan menolak memberikan informasi kepada klien yang tidak dapat menjadi rahasia dagang perusahaan asuransi - data neraca, laporan audit, lisensi , dll. ). Dengan demikian, pemasaran asuransi mencakup kegiatan yang berkaitan dengan mempelajari kebutuhan calon pemegang polis, mempelajari lingkungan persaingan, mengembangkan (berdasarkan hasil penelitian tersebut) dan memperkenalkan produk asuransi, serta sistem penjualannya, menciptakan dan mengoperasikan jaringan perantara yang diperlukan. dan infrastruktur.

Dari segi hukum, keikutsertaan calon pemegang polis dalam menyelesaikan kontrak asuransi hanya dibatasi oleh kapasitas hukum dan hukumnya. Permintaan ini dipicu oleh persyaratan bagi kelompok perusahaan asuransi tertentu untuk mengasuransikan risiko tertentu yang ditentukan oleh undang-undang atau peraturan lainnya (asuransi wajib dan asuransi “wajib-sukarela”).

Dari sudut pandang ekonomi, permintaan dibatasi oleh solvabilitas calon pemegang polis. Dalam kondisi pendapatan penduduk yang rendah dan kurangnya sumber daya keuangan bagi suatu perusahaan, biaya asuransi menempati urutan terakhir. Sebaliknya, dalam kondisi ekonomi yang menguntungkan, porsi biaya asuransi meningkat.

Permintaan dapat dibagi menjadi perusahaan dan individu. Perusahaan diwakili oleh perusahaan, dan individu diwakili oleh individu. Pembagiannya sangat bersyarat, karena berdasarkan kontrak yang sama, seringkali pemegang polis (pembayar iuran) adalah badan hukum, dan tertanggung atau penerima manfaat (penerima akhir layanan) adalah individu. Di negara maju, sebagian besar kontrak asuransi dibuat oleh individu, sedangkan di negara kita, sebaliknya, sebagian besar produk asuransi ditujukan untuk klien korporat.

Studi tentang permintaan konsumen dalam asuransi melibatkan penggunaan metode seperti studi statistik tentang pendapatan dan pengeluaran calon pemegang polis (ukuran, struktur, dinamika), survei, pengujian dan kuesioner, pengumpulan dan analisis informasi yang diperoleh selama bekerja. agen asuransi (alasan penolakan klien terhadap layanan yang ditawarkan dan keinginan di bidang perubahan kondisi asuransi, kebutuhan dan kepentingan asuransi klien yang diidentifikasi selama kontak dengan agen, dll.).

Citra industri asuransi secara keseluruhan dipengaruhi secara positif oleh pameran tahunan "Asuransi", "pertemuan asuransi", konferensi, seminar, penerbitan publikasi asuransi berkala dan bagian asuransi dalam publikasi ekonomi umum, penerbitan literatur khusus tentang asuransi, dll.

Faktor permintaan asuransi adalah:

· jumlah calon pemegang polis dan objek asuransi (permintaan bergantung langsung padanya);

· pendapatan calon pemegang polis (ketergantungan langsung);

· biaya mekanisme manajemen risiko alternatif, termasuk. asuransi diri, pengalihan risiko, dll (hubungan terbalik);

· untuk asuransi jiwa jangka panjang - harga untuk layanan serupa dari bank tabungan, dana pensiun non-negara dan pesaing perusahaan asuransi lainnya (hubungan terbalik);

· perpajakan atas premi dan pembayaran asuransi (pajak preferensial merangsang permintaan);

· adanya persyaratan undang-undang, peraturan lain, kontrak (misalnya sewa) untuk mengasuransikan sekelompok objek tertentu (ketergantungan langsung);

· ekspektasi inflasi (penurunan permintaan);

· suku bunga bank (hubungan langsung: semakin tinggi biaya sumber daya, semakin tinggi daya tarik asuransi).

Studi tentang pasokan di pasar asuransi (studi tentang lingkungan kompetitif) dilakukan dengan dua cara utama:

1) analisis materi statistik dan analisis yang dipublikasikan tentang keadaan pasar

2) penggunaan sumber informasi sendiri.

Cara pertama lebih murah, cara kedua memungkinkan Anda memperoleh informasi yang lebih lengkap dan spesifik di bidang yang diperlukan. Pilihan penelitian yang optimal adalah kombinasi kedua metode.

Tawaran jasa asuransi ditentukan oleh penanggung – badan hukum yang telah mendapat hak untuk melakukan kegiatan perasuransian menurut tata cara yang ditetapkan undang-undang. Volume dan struktur pasokan sangat dipengaruhi oleh persaingan antar perusahaan asuransi, tingkat biaya penyelenggaraan usaha asuransi dan faktor lainnya. mengkarakterisasi situasi pasar asuransi suatu negara tertentu dalam periode waktu tertentu.

Seperti di sektor perekonomian lainnya, persaingan antar perusahaan asuransi dapat berbasis harga (menurunkan tarif asuransi) dan non-harga (menyediakan kondisi asuransi yang lebih baik). Persaingan harga (layanan asuransi yang lebih murah) terjadi karena beban tarif (yaitu biaya perusahaan asuransi untuk menjalankan bisnis dan melaksanakan tindakan untuk mencegah kejadian yang diasuransikan, serta margin keuntungan perusahaan asuransi yang termasuk dalam tarif). Tarif bersih (bagian dari premi asuransi yang membiayai pembayaran klaim asuransi) dapat berfungsi sebagai sumber penurunan tarif hanya jika perusahaan asuransi tersebut sangat besar, berada dalam posisi pasar yang menguntungkan dan dapat memberikan distribusi spasial dan temporal yang lebih baik. kerusakan di antara sejumlah besar pemegang polis. Penurunan tarif bersih (dibandingkan dengan rata-rata pasar) oleh perusahaan kecil untuk tujuan dumping, penangkapan pasar, dan lain-lain tidak dapat diterima, karena hal ini dapat mengakibatkan ketidakmampuan perusahaan asuransi untuk memenuhi kewajibannya dan kebangkrutan.

Faktor non harga dari pasokan pasar asuransi adalah:

· jumlah perusahaan asuransi (ketergantungan langsung);

biaya pasar rata-rata untuk menjalankan bisnis dan tingkat komisi (hubungan terbalik)

· struktur dan kondisi keuangan pasar (kapasitas asuransi dan

· pasar reasuransi, keadaan portofolio asuransi perusahaan.

· ukuran dana perusahaan asuransi sendiri, tingkat konsentrasi modal)

· jenis asuransi yang tidak menguntungkan (hubungan terbalik), tingkat hubungan terbalik risiko), profitabilitas dan profitabilitas operasi asuransi (hubungan langsung)

· perpajakan organisasi asuransi;

laba atas investasi perusahaan asuransi

Meneliti permintaan di pasar asuransi memerlukan kehadiran dalam struktur perusahaan asuransi dari layanan pemasaran khusus yang menilai kontingen calon pemegang polis dan kebutuhan mereka akan layanan asuransi. Jika permintaan akan jasa asuransi mulai menurun, manajemen jasa pemasaran perusahaan asuransi harus mengidentifikasi alasan penurunan tersebut dan mengambil tindakan yang tepat untuk menghilangkannya. Pemasaran perusahaan asuransi mencakup elemen-elemen utama berikut:

· studi tentang calon pemegang polis;

· mempelajari motif klien potensial ketika membuat kontrak asuransi;

· analisis pasar perusahaan asuransi itu sendiri;

· riset produk (jenis layanan asuransi);

· analisis bentuk dan saluran promosi layanan asuransi dari perusahaan asuransi kepada calon klien;

· mempelajari pesaing, menentukan bentuk dan tingkat persaingan;

· Menentukan cara paling efektif untuk mempromosikan layanan asuransi dari perusahaan asuransi kepada klien potensial.

Studi tentang pemegang polis. Sebagai bagian dari analisis ini, struktur preferensi konsumen ditentukan, yaitu. selera dan kebiasaan masyarakat, reaksi mereka terhadap jenis layanan asuransi tertentu. Manajemen perusahaan asuransi harus mengetahui siapa saja orang-orang yang lebih memilih untuk diasuransikan.

Mempelajari motif calon klien saat membuat kontrak asuransi. Pertanyaan utama yang harus dijawab adalah mengapa pemegang polis lebih memilih jenis asuransi ini. Sebagai bagian dari analisis motif perilaku pemegang polis, tidak hanya selera dan kebiasaannya yang dipelajari, tetapi juga adat istiadat dan kecenderungan perilaku (stereotip berpikir), yang memungkinkan untuk memprediksi karakteristik perilaku kelompok sosial pemegang polis tertentu. untuk masa depan dan menjalankan polis asuransi yang memadai.

Sampai saat ini, pengalaman asing menunjukkan sarana yang cukup untuk mempelajari motif perilaku pemegang polis, reaksi sadar dan bawah sadar mereka terhadap produk asuransi tertentu. Praktik pemasaran asing di bidang asuransi menggunakan sistem tes khusus, kuesioner, kuesioner yang memungkinkan untuk menilai motivasi pemegang polis di berbagai kelompok sosial dan, atas dasar ini, mempertahankan umpan balik dari tipe “pemegang polis - perusahaan asuransi”. Penggunaan data yang benar yang diperoleh dari mempelajari motif perilaku pemegang polis memungkinkan manajemen perusahaan asuransi untuk merespon secara memadai situasi yang berkembang di pasar asuransi.

Analisis pasar perusahaan asuransi. Biasanya, analisis semacam itu dilakukan terhadap satu atau lebih jenis asuransi serupa untuk mengetahui potensi kapasitas pasar atas jasa asuransi tertentu. Sebagai bagian dari analisis pasar, distribusi berdasarkan masing-masing wilayah diberikan. Berdasarkan hasil analisis pasar, manajemen perusahaan asuransi harus mengetahui di mana (di wilayah mana) paling menguntungkan untuk menyelenggarakan jenis asuransi tertentu. Hasil analisis tersebut erat kaitannya dengan tingkat permintaan efektif penduduk. Kurangnya perhatian terhadap isu-isu ini dapat menyebabkan perusahaan asuransi tidak memiliki pasar, yang dalam ruang ekonomi bebas sama saja dengan kebangkrutan.

Riset produk asuransi. Kajian ini, di satu sisi, menunjukkan kepada manajemen perusahaan asuransi apa yang ingin dimiliki pemegang polis sehubungan dengan syarat-syarat spesifik kontrak asuransi, dan di sisi lain, bagaimana menyediakan produk asuransi baru kepada calon klien, kepada siapa. menargetkan iklan dengan menjelaskan isi ketentuan kontrak asuransi. Praktik Barat merekomendasikan untuk mematuhi aturan berikut: dalam semua kasus, kontrak asuransi harus ditujukan ke tempat yang paling ditunggu oleh calon pemegang polis dan oleh karena itu kemungkinan besar akan diselesaikan.

Kesalahan paling umum yang dilakukan perusahaan asuransi adalah keyakinan mereka (atau lebih tepatnya, kepercayaan diri) bahwa pemegang polis hanya menunggu untuk merasa puas dengan jenis asuransi baru. Dalam banyak kasus, hal ini tidak terjadi. Seringkali, perusahaan asuransi harus membuktikan (terkadang lebih dari sekali dan selama lebih dari satu tahun) kepada calon pemegang polis tentang keuntungan dari jenis asuransi yang baru dikembangkan. Ketika keadaan ini diperhitungkan dengan sangat hati-hati dan perusahaan asuransi mulai membuat penyesuaian yang tepat terhadap organisasi periklanan dan menginformasikan pemegang polis tentang manfaat dari jenis layanan asuransi yang ditawarkan, terdapat alasan untuk mengandalkan keberhasilan finansial yang besar dari usaha tersebut.

Analisis bentuk dan saluran promosi jasa asuransi dari perusahaan asuransi kepada calon klien meliputi kajian tentang fungsi dan ciri-ciri kegiatan perantara perusahaan asuransi, sifat hubungan yang ada dengan pemegang polis.

Mempelajari pesaing, menentukan bentuk dan tingkat persaingan. Di sini, pertama-tama, perlu diidentifikasi pesaing utama perusahaan asuransi ini di pasar, untuk mengidentifikasi kekuatan dan kelemahan mereka. Informasi dikumpulkan dan disistematisasikan mengenai berbagai aspek kegiatan perusahaan asuransi yang bersaing: situasi keuangan, tarif asuransi di pasar tertentu, ciri-ciri manajemen bisnis asuransi. Biasanya, hasil penelitian dicatat dalam berkas informasi khusus.

Dalam kerja praktek menganalisis kegiatan perusahaan asuransi pesaing, juga digunakan penyusunan tabel analisis khusus yang mencirikan penawaran produk asuransi tertentu oleh perusahaan asuransi tertentu.

Dengan mempertimbangkan unsur-unsur pemasaran tersebut, maka sedang dikembangkan strategi pemasaran umum untuk perusahaan asuransi.

Jasa pemasaran perusahaan asuransi juga melakukan pekerjaan segmentasi pasar asuransi. Penyelenggaraan pemasaran dalam usaha asuransi dapat dilakukan berdasarkan jenis asuransi atau berdasarkan wilayah geografis layanan klien. Untuk itu digunakan sistem informasi pemasaran. Ini adalah sistem hubungan yang terus-menerus beroperasi antara orang, peralatan, dan teknik metodologis untuk mengumpulkan, mengklasifikasikan, menganalisis, mengevaluasi, dan mendistribusikan informasi yang relevan dan andal untuk pemilihan dan pelaksanaan kegiatan pemasaran yang optimal. Sistem informasi pemasaran yang paling efektif dibuat dengan menggunakan teknologi komputer. Arah yang paling menjanjikan adalah penciptaan lapangan kerja otomatis dengan menggunakan komputer pribadi, menggunakan berbagai metode ekonomi-matematis dan ekonomi-statistik.

Berdasarkan informasi yang dikumpulkan dan diolah, maka terciptalah konsep yang dikembangkan secara ilmiah untuk menganalisis dan memperhatikan kebutuhan pemegang polis (baik perorangan maupun badan hukum). Biasanya, dalam praktiknya, sistem penjualan jenis "produk asuransi (kondisi kontrak asuransi jenis ini) - stimulasi kesimpulan kontrak asuransi (termasuk periklanan) - pasar asuransi" digunakan. Sistem ini paling cocok untuk kondisi ketika penawaran dan permintaan jasa asuransi berada dalam keseimbangan relatif atau ketika pasokan sedikit melebihi permintaan. Sebuah situasi tercipta di pasar di mana jenis dan ketentuan asuransi yang diperlukan selalu tersedia dalam bentuk penawaran dari perusahaan asuransi. Tugas perantara dan personel perusahaan asuransi adalah menerapkan sejumlah tindakan untuk menarik minat pemegang polis dan mendorongnya untuk membuat kontrak asuransi jenis tertentu dengan perusahaan asuransi tertentu, dan bukan dengan pesaing. Sistem informasi pemasaran perusahaan asuransi tidak bersifat tertutup, tetapi terhubung secara logis dan berkembang seolah-olah dalam spiral, yaitu. dengan pengulangan dan kesinambungan unsur-unsurnya, tingkat kualitatifnya baru dan lebih maju diasumsikan.

Pemasaran praktis perusahaan asuransi didasarkan pada prinsip-prinsip dasar berikut:

· studi mendalam tentang pasar asuransi;

· segmentasi pasar asuransi (pemisahan sektor asuransi pribadi dan properti);

· respon yang fleksibel terhadap pertanyaan pemegang polis;

· inovasi (perbaikan terus menerus dari modifikasi, adaptasi produk asuransi dengan kebutuhan pasar).

Dalam kegiatan perusahaan asuransi asing, terdapat dua jenis pemasaran utama: pemasaran yang berfokus pada produk asuransi dan pemasaran yang berfokus pada pemegang polis, kelompok klien potensial yang telah ditentukan sebelumnya. Masing-masing jenis ini ditujukan pada salah satu dari dua komponen utama yang menjamin aliran dana ke dana asuransi - produk asuransi atau calon pemegang polis.

Perusahaan asuransi, bekerja sama dengan pialang dan agen asuransi, mempunyai kesempatan untuk mempraktikkan sejumlah cara untuk meningkatkan daya saing layanan asuransi dan meningkatkan pangsa pasar asuransi. Salah satu yang paling umum adalah segmentasi pasar asuransi, yaitu. mengidentifikasi sekelompok pemegang polis, jasa asuransi atau perusahaan asuransi yang mempunyai karakteristik umum tertentu. Misalnya, di antara pemegang polis, segmentasi dapat dilakukan berdasarkan karakteristik geografis dan demografi, tingkat pendapatan, dll. Biasanya, segmentasi geografis pasar asuransi dibangun berdasarkan regional (republik, wilayah, teritori, kota, distrik, prefektur). Segmentasi demografis memperhitungkan bahwa parameter gender dan usia pemegang polis mudah untuk diklasifikasi dan diukur. Variabel utama dalam analisis demografi adalah usia, jenis kelamin, ukuran keluarga, dan tingkat pendapatan. Parameter segmen pasar ini dapat digabungkan dengan cara tertentu sehingga membentuk parameter gabungan. Jika kita mengambil variabel sederhana untuk mensegmentasi pasar asuransi berdasarkan demografi, empat kategori usia, tiga berdasarkan ukuran keluarga, dan tiga lagi berdasarkan tingkat pendapatan, maka dengan menggabungkannya dalam berbagai cara, pada akhirnya kita dapat mengidentifikasi 36 segmen pasar. Dengan menganalisis informasi tambahan mengenai segmen tersebut, Anda dapat menilai pentingnya masing-masing segmen ini bagi perusahaan asuransi.

Parameter demografi segmentasi pasar asuransi memperoleh nilai terbesar hanya jika digabungkan satu sama lain. Dalam praktik Barat, belakangan ini semakin banyak perhatian diberikan pada segmentasi psikogeografis. Faktor-faktor seperti gaya hidup dan kualitas pribadi pemegang polis lebih akurat mencirikan kemungkinan reaksi klien perusahaan asuransi terhadap layanan asuransi yang ditawarkan.

Secara tradisional, dalam praktik asuransi Barat, tiga metode digunakan untuk mempromosikan layanan asuransi dari perusahaan asuransi kepada klien potensial: ekstensif, eksklusif, dan selektif.

Yang dimaksud dengan metode ekstensif dalam mempromosikan jasa asuransi adalah dengan menggunakan perantara perusahaan asuransi yang mampu menerbitkan satu atau lebih kontrak asuransi jenis ini. Cara eksklusif untuk mempromosikan layanan asuransi adalah melalui interaksi perusahaan asuransi dengan satu agen asuransi umum, yang diberikan hak eksklusif untuk menyelesaikan kontrak asuransi atas nama dan atas nama perusahaan asuransi di wilayah geografis tertentu. Metode selektif dalam mempromosikan layanan asuransi melibatkan interaksi perusahaan asuransi dengan dua atau lebih agen asuransi umum atas nama dan atas nama perusahaan asuransi di wilayah geografis tertentu.

Seperti disebutkan di atas, kebutuhan akan jasa asuransi bukanlah hal yang paling penting, oleh karena itu dalam pemasaran asuransi tidak hanya sekedar mempelajari, tetapi juga menghasilkan permintaan. Agar pendapatan yang dapat dibelanjakan dapat didistribusikan ke bidang lain dan untuk asuransi, sejumlah kondisi diperlukan, yang terpenting, selain solvabilitas, adalah kesadaran klien terhadap asuransi, tingkat pemikiran ekonomi, dan budaya asuransi.

1.3. Kerangka peraturan dan hukum pasar layanan asuransi Federasi Rusia

Hingga saat ini, Federasi Rusia telah menciptakan mekanisme untuk mendaftarkan organisasi asuransi, melisensikan operasi asuransi dan mengendalikan pengawasan asuransi. Hal ini dirancang untuk memastikan bahwa dalam persaingan, organisasi asuransi tidak melewati batas ketika kepentingan pemegang polis mungkin dirugikan. Penurunan tarif ke tingkat yang mengurangi stabilitas keuangan perusahaan asuransi tidak dapat diterima; dalam berinvestasi, preferensi diberikan pada objek, meskipun bukan objek yang paling menguntungkan, tetapi dapat diandalkan.

Kombinasi persaingan dan peraturan pemerintah mengenai bisnis asuransi juga diperlukan untuk merangsang perkembangannya di daerah-daerah di mana tidak ada harapan untuk memperoleh keuntungan yang signifikan (asuransi tanaman, risiko lingkungan, dll.).

Kegiatan organisasi asuransi dan konsep dasar asuransi ditentukan oleh Undang-Undang Federasi Rusia tanggal 27 November 1992 No. 4015-1 sebagaimana diubah dengan Undang-Undang Federal Federasi Rusia tanggal 10 Desember 2003 No. 172-FZ “Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia” (dengan amandemen dan penambahan selanjutnya) dan dokumen lainnya.

Bab 48 dari bagian kedua KUH Perdata Federasi Rusia dikhususkan untuk asuransi. Kegiatan organisasi asuransi tunduk pada audit wajib. Asosiasi perusahaan asuransi memperoleh hak badan hukum setelah pendaftaran negara di Departemen Kementerian Keuangan Rusia untuk pengawasan kegiatan asuransi.

Sebagaimana dinyatakan di atas, kegiatan asuransi di Federasi Rusia tunduk pada lisensi. Persyaratan untuk melisensikan kegiatan asuransi di wilayah Federasi Rusia disetujui atas perintah Rosstrakhnadzor tanggal 19 Mei 1994 No. 02-02/08. Perizinan operasi asuransi perusahaan asuransi yang beroperasi di wilayah Federasi Rusia bersifat wajib dan dilakukan oleh Departemen Pengawasan Asuransi Kementerian Keuangan Federasi Rusia. Departemen Pengawasan Asuransi Kementerian Keuangan Federasi Rusia juga dipercayakan dengan pengembangan dokumen metodologi dan peraturan yang relevan, generalisasi praktik penerapan undang-undang asuransi, pengembangan proposal penerapannya, perlindungan kepentingan pemegang polis di apabila terjadi kebangkrutan organisasi asuransi atau likuidasinya karena sebab lain.

Kegiatan organisasi asuransi dan perusahaan asuransi bersama (perusahaan asuransi) yang terkait dengan pembentukan dana moneter khusus (cadangan asuransi) yang diperlukan untuk pembayaran asuransi di masa depan tunduk pada lisensi. Kegiatan yang berkaitan dengan penilaian risiko asuransi, penentuan jumlah kerusakan, besaran pembayaran asuransi, dan kegiatan konsultasi dan penelitian lainnya di bidang asuransi tidak memerlukan izin sesuai dengan ketentuan perizinan.

Untuk memperoleh izin, perusahaan asuransi terdaftar harus menyerahkan dokumen-dokumen berikut: program pengembangan operasi asuransi tiga tahun, termasuk jenis dan volume operasi yang direncanakan, tanggung jawab maksimum atas risiko individu, syarat-syarat penyelenggaraan perlindungan reasuransi; peraturan atau ketentuan asuransi menurut jenis operasi; surat keterangan dari bank atau lembaga lain yang menegaskan adanya modal dasar, cadangan atau dana sejenis; pembuktian statistik dari sistem tarif, tarif dan cadangan yang diterapkan.

Departemen Pengawasan Asuransi wajib menerbitkan izin dalam waktu 60 hari sejak tanggal penerimaan semua dokumen yang diperlukan atau, dalam hal penolakan untuk menerbitkan izin, memberi tahu organisasi asuransi tentang alasan penolakan dalam jangka waktu yang sama.

Jika stabilitas keuangan operasi asuransi tidak terjamin, Departemen Pengawasan Asuransi mungkin meminta organisasi asuransi untuk meningkatkan jumlah dananya dalam rubel dan mata uang asing, tergantung pada jenis, volume dan mata uang operasi asuransi. Saat membuat keputusan tentang penolakan, penangguhan, dan pembatalan lisensi, Departemen dipandu oleh kesimpulan komisi ahli dengan keterlibatan wajib dari organisasi berlisensi. Biaya khusus dibebankan kepada perusahaan asuransi untuk menerbitkan lisensi.

Jika organisasi asuransi tidak mematuhi instruksi yang dikeluarkan dan tidak menghilangkan pelanggaran yang ditemukan selama inspeksi, Departemen Pengawasan Asuransi berhak untuk menangguhkan sementara keabsahan izin yang diterbitkan, membatasi keabsahannya, membatalkan izin atau mengambil keputusan untuk penghentian total. kegiatan organisasi asuransi. Pengawasan negara atas kegiatan asuransi dilakukan untuk memenuhi persyaratan undang-undang Federasi Rusia tentang asuransi, pengembangan layanan asuransi yang efektif, dan perlindungan hak dan kepentingan pemegang polis, perusahaan asuransi, pihak berkepentingan lainnya dan pihak yang berkepentingan. negara. Pengawasan perasuransian harus dilakukan berdasarkan asas legalitas, transparansi, dan kesatuan organisasi.

Fungsi utama badan eksekutif federal untuk pengawasan kegiatan asuransi adalah:

· penerbitan izin kepada perusahaan asuransi untuk melakukan kegiatan asuransi;

· memelihara daftar perusahaan asuransi dan asosiasi perusahaan asuransi, serta daftar pialang asuransi;

· kontrol atas validitas tarif asuransi dan memastikan solvabilitas perusahaan asuransi;

· menetapkan aturan pembentukan dan penempatan cadangan asuransi, indikator dan formulir pencatatan kegiatan asuransi dan pelaporan kegiatan asuransi;

· pengembangan dokumen normatif dan metodologis tentang masalah kegiatan asuransi yang secara hukum berada dalam kompetensi badan eksekutif federal untuk pengawasan kegiatan asuransi;

· generalisasi praktik kegiatan asuransi, pengembangan dan pengajuan proposal untuk pengembangan dan peningkatan undang-undang Federasi Rusia tentang asuransi sesuai dengan prosedur yang ditetapkan.

Badan eksekutif federal untuk pengawasan kegiatan asuransi berhak untuk:

· menerima dari perusahaan asuransi pelaporan yang ditetapkan tentang kegiatan asuransi, informasi tentang posisi keuangan mereka,

· menerima informasi yang diperlukan untuk menjalankan fungsi yang ditugaskan kepadanya dari perusahaan, lembaga dan organisasi, termasuk bank, serta dari warga negara;

· melakukan pemeriksaan kepatuhan perusahaan asuransi terhadap undang-undang Federasi Rusia tentang asuransi dan keandalan laporan yang mereka sampaikan;

· ketika mengidentifikasi pelanggaran persyaratan hukum oleh perusahaan asuransi, memberi mereka instruksi untuk menghilangkannya, dan dalam hal kegagalan untuk mematuhi instruksi, menangguhkan atau membatasi validitas lisensi perusahaan asuransi ini sampai pelanggaran yang teridentifikasi dihilangkan atau membuat keputusan untuk mencabut lisensi;

· mengajukan permohonan ke pengadilan arbitrase dengan klaim untuk likuidasi perusahaan asuransi jika terjadi pelanggaran berulang-ulang terhadap undang-undang Federasi Rusia, serta untuk likuidasi perusahaan dan organisasi yang menyediakan asuransi tanpa lisensi.

Pencegahan, pembatasan dan penindasan kegiatan monopoli dan persaingan tidak sehat di pasar asuransi dijamin oleh Komite Negara Federasi Rusia untuk Kebijakan Antimonopoli dan Dukungan Struktur Ekonomi Baru sesuai dengan undang-undang antimonopoli Federasi Rusia.

Prospek pengembangan pasar asuransi di Federasi Rusia dituangkan dalam Konsep pengembangan asuransi di Federasi Rusia, yang disetujui oleh Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tanggal 25 September 2002 No.1361-r . Konsep ini bertujuan untuk menciptakan sistem perlindungan asuransi yang efektif atas kepentingan properti warga negara dan badan hukum di Federasi Rusia.

Menurut konsep ini, tujuan utama pengembangan usaha asuransi adalah:

· pembentukan kerangka legislatif untuk pasar jasa asuransi;

· pengembangan jenis asuransi wajib dan sukarela;

· penciptaan mekanisme yang efektif untuk pengaturan negara dan pengawasan kegiatan asuransi;

· mendorong pengalihan tabungan rumah tangga menjadi investasi jangka panjang dengan menggunakan mekanisme asuransi jiwa jangka panjang;

· integrasi bertahap sistem asuransi nasional dengan pasar asuransi internasional.

Menurut Konsep tersebut, “masalah perkembangan pasar asuransi harus menjadi perhatian pihak berwenang yang melakukan kontrol atas kegiatan asuransi di pasar jasa asuransi dan regulasi antimonopoli.

Agar pasar layanan asuransi berfungsi secara efektif, perlu diciptakan kondisi yang sama untuk aktivitas semua organisasi asuransi di wilayah Federasi Rusia. Untuk tujuan ini, perlu dipastikan:

· memperkuat kontrol atas tindakan badan-badan pemerintah di semua tingkatan yang membatasi persaingan di pasar asuransi;

· pengembangan sistem penyelenggaraan kompetisi terbuka bagi organisasi asuransi yang tertarik untuk memberikan asuransi dengan mengorbankan dana anggaran;

· memantau kegiatan organisasi asuransi yang menempati posisi dominan dan menghambat akses ke pasar organisasi asuransi lain;

· penguasaan negara atas pemusatan modal di pasar asuransi;

· meningkatkan bentuk akuntansi statistik dan pelaporan organisasi asuransi, termasuk untuk tujuan menganalisis lingkungan persaingan di pasar federal dan regional untuk layanan asuransi dan menentukan posisi dominan organisasi asuransi di pasar tersebut.

Kondisi penting bagi persaingan di pasar jasa keuangan adalah pengecualian partisipasi negara dalam modal dasar perusahaan asuransi.

Bab 2. Analisis Kegiatan Asuransi organisasi.

2.1. Analisis ekonomi yang komprehensif terhadap kegiatan organisasi asuransi "RESO-Garantia"

2.1.1. Informasi tentang perusahaan

Perusahaan saham gabungan asuransi terbuka "RESO-Garantiya" didirikan pada tahun 1991. Ini adalah perusahaan asuransi universal yang memiliki lisensi untuk 102 jenis layanan asuransi (lisensi Layanan Pengawasan Asuransi Federal S No. 1209 77, P No. 1209 77).

Modal dasar RUB 3.100.000.000.

RESO-Garantiya adalah perusahaan keagenan dengan lebih dari 19 ribu agen. Jaringan cabang adalah salah satu yang terbesar di Rusia dan mencakup lebih dari 900 cabang dan kantor penjualan di seluruh wilayah Rusia. Produk dan layanan RESO-Garantiya digunakan oleh sekitar 5 juta klien - organisasi dan individu.

Mitra RESO-Garantiya dalam program reasuransi adalah sindikat Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, dan Lloyd's.

Pada tahun 2007, RESO-Garantiya diakui sebagai pemenang kompetisi nasional "Merek Rakyat/Merek No. 1 di Rusia". Pada tahun yang sama, perusahaan diberi peringkat keandalan NRA individu: "AAA" - tingkat keandalan maksimum." Pada bulan November 2008, RESO-Garantiya masuk 40 besar dalam daftar "Merek Rusia Terbaik 2008".

RESO-Garantiya adalah penerima penghargaan asuransi utama negara "Salamander Emas", setelah menerima hadiah dalam nominasi paling terhormat - "Perusahaan Tahun Ini".

Perkembangan perusahaan selama 16 tahun telah mengarah pada terciptanya jaringan luas yang terdiri dari lebih dari 800 kantor perwakilan (cabang, agensi, dan tempat penjualan) yang berlokasi di seluruh wilayah Federasi Rusia, 94 cabang beroperasi di Moskow dan Moskow wilayah, 85 cabang di wilayah lain dan melaksanakan lebih dari 100 jenis kegiatan asuransi.
Kegiatan utama emiten adalah kegiatan asuransi yang mencakup seluruh jenis asuransi sukarela – 89,76% dari total pendapatan, serta kegiatan investasi – 10,24%.
Pasar penjualan asuransi utama bagi penerbit pada tahun-tahun sebelumnya adalah Moskow dan wilayah barat laut. Dengan munculnya asuransi tanggung jawab perdata wajib bagi pemilik mobil, pengembangan jaringan cabang regional mendapat dorongan yang kuat, dan ekspansi ke pasar asuransi di semua entitas konstituen Federasi Rusia semakin cepat. Hal ini memungkinkan untuk menyediakan layanan asuransi dan layanan yang andal dan modern kepada klien di seluruh wilayah.
Kondisi persaingan utama bagi kegiatan emiten adalah peningkatan volume asuransi dengan menarik jaringan agen dan mengembangkan pasar asuransi regional, memperluas jangkauan layanan yang ditawarkan, ditambah dengan pengumpulan informasi yang lebih menyeluruh tentang kebutuhan pelanggan untuk keperluan analisis dan peramalan. .
Dugaan pesaing emiten adalah perusahaan asuransi yang, bersama dengan penerbitnya, termasuk dalam kelompok pemimpin di Rusia dalam hal jumlah premi asuransi yang dikumpulkan (Rosgosstrakh, Ingosstrakh, SOGAZ). Saat ini pesaing emiten dalam jenis asuransi utama adalah: untuk asuransi properti - Ingosstrakh, SOGAZ, untuk asuransi pribadi: perusahaan asuransi SOGAZ, Rosgosstrakh.

Selama setahun terakhir, perusahaan telah menyelesaikan hampir 5 juta kontrak asuransi. Lebih dari 68% premi asuransi dibawa ke perusahaan oleh klien individu berkat jaringan agen RESO - salah satu struktur penjualan terbesar dan paling efektif di Rusia.

Secara total, pada akhir tahun 2008, RESO-Garantiya mengumpulkan 30 miliar 382 juta rubel premi asuransi, pembayaran untuk peristiwa yang diasuransikan berjumlah 15 miliar 723 juta rubel. Perusahaan menyelesaikan 4 juta 935 ribu kontrak dengan total nilai pertanggungan lebih dari 8 triliun. rubel

Fokus utama pekerjaan perusahaan tetap pada asuransi mobil, termasuk CASCO, OSAGO dan asuransi kewajiban pihak ketiga motor sukarela (VLT). Pengumpulan untuk jenis ini berjumlah 21 miliar 683 juta rubel, dan pembayaran - 12 miliar 183 juta rubel.

Dengan demikian, lebih dari 312 ribu kontrak telah diselesaikan untuk asuransi mobil terhadap pencurian dan kerusakan (CASCO), yang biayanya berjumlah 14 miliar 565 juta rubel. 8 miliar 354 juta rubel dibayarkan untuk kejadian yang diasuransikan.

Mayoritas portofolio CASCO - 11 miliar 838 juta rubel dalam bentuk biaya dan 7 miliar 133 juta rubel dalam pembayaran - jatuh pada kontrak dengan individu.

Di bawah OSAGO, di mana perusahaan ini menempati peringkat kedua di negara ini, 2 juta 40 ribu kontrak asuransi telah diselesaikan. RESO-Garantiya meningkatkan kepemilikannya dalam portofolio OSAGO Rusia menjadi 8,5%. 6 miliar 802 juta rubel premi terkumpul, ini merupakan angka rekor bagi perusahaan sepanjang keberadaan OSAGO. 3 miliar 761 juta rubel dibayarkan untuk kejadian yang diasuransikan. Termasuk kebijakan individu, biayanya berjumlah 5 miliar 724 juta rubel, pembayaran - 3 miliar 112 juta rubel.

Untuk asuransi properti (tidak termasuk CASCO mobil), RESO-Garantiya pada tahun 2008 mengumpulkan 4 miliar 52 juta rubel premi asuransi, membayar hampir 634 juta rubel. Dengan demikian, lebih dari 69 ribu kontrak asuransi apartemen telah diselesaikan sepanjang tahun. Total pengumpulan berjumlah 930 juta rubel, pembayaran – 81 juta rubel. 104 ribu kontrak asuransi diselesaikan untuk asuransi dacha dan rumah pribadi, 604 juta rubel dikumpulkan, dan 126 juta rubel dibayarkan kepada klien untuk peristiwa yang diasuransikan. 63 ribu kontrak asuransi dibuat untuk mengasuransikan properti rumah tangga warga. Pengumpulan untuk mereka berjumlah 122 juta rubel, pembayaran - hampir 13 juta rubel. Untuk asuransi properti badan hukum (tidak termasuk auto CASCO), 48,7 ribu kontrak diselesaikan, biaya berjumlah 2 miliar 390 juta rubel, pembayaran - 410 juta rubel. Untuk asuransi pribadi, RESO-Garantiya menyelesaikan hampir 1 juta 890 ribu kontrak, mengumpulkan 4 miliar 553 juta rubel premi asuransi. 2 miliar 840 juta rubel dibayarkan untuk kejadian yang diasuransikan. Biaya utama untuk layanan asuransi jenis ini ditanggung oleh asuransi kesehatan sukarela (VHI). Selama Januari-Desember 2008, 3 miliar 780 juta rubel dikumpulkan di bawahnya, pembayaran ke institusi medis untuk periode ini berjumlah 2 miliar 604 juta rubel. Untuk memastikan biaya warga yang bepergian ke luar negeri, 1 juta 713 ribu kontrak asuransi diselesaikan, 325,2 juta rubel premi dikumpulkan, dan 145,8 juta rubel dibayarkan. Selama periode ini, 407 ribu kontrak asuransi diselesaikan untuk asuransi pertanggungjawaban sukarela (termasuk asuransi pertanggungjawaban perdata), yang biayanya berjumlah 406,5 juta rubel, dan 133,7 juta rubel telah dibayarkan.

Bidang penting lain dari pekerjaan perusahaan adalah asuransi kargo. Tahun lalu, lebih dari 23,6 ribu kontrak diselesaikan, 339,4 juta rubel premi dikumpulkan, dan pembayaran berjumlah 29 juta rubel.

RESO-Garantiya menggunakan jasa perusahaan reasuransi ternama dunia: Munich Re, SCOR, Hannover Re, GEFrankona, Kiln Group, Partner Re, Europe Re, Korean Re. RESO-Garantiya adalah anggota Persatuan Penanggung Seluruh Rusia dan Asosiasi Penanggung Moskow. RESO-Garantiya adalah anggota Persatuan Penanggung Mobil Rusia (RUA). Perusahaan ini adalah anggota Biro Kartu Hijau Nasional. RESO-Garantiya adalah salah satu pendiri Persatuan Nasional Penanggung Benda Berbahaya.

RESO-Garantiya adalah anggota kumpulan asuransi struktur hidrolik Rusia, Asosiasi Penanggung Antarwilayah untuk Perlindungan Wilayah dan Populasi Subyek Federasi Rusia dari keadaan darurat alam dan buatan manusia. Perusahaan ini diakreditasi oleh Badan Pinjaman Hipotek Perumahan (AHML).

Perusahaan berpartisipasi dalam kelompok berikut:

· untuk asuransi tanggung jawab perdata perusahaan - sumber peningkatan bahaya

· untuk asuransi tanggung jawab perdata pemilik kapal (asuransi P&I)

· di kelompok Rusia untuk asuransi risiko yang terkait dengan serangan teroris.

RESO-Garantia adalah anggota Kamar Dagang dan Industri Moskow, diakreditasi oleh Kamar Lisensi Moskow untuk Asuransi Realtors, anggota asosiasi dari Asosiasi Dealer Mobil Rusia (ROAD) dan anggota Asosiasi Kendaraan Bermotor Moskow Usaha Pemeliharaan dan Perbaikan (MAPTO).

RESO-Garantia adalah anggota Persatuan Industri Perjalanan Rusia (RST) dan Asosiasi Agen Perjalanan Moskow (MATA). Perusahaan ini adalah anggota Klub Korporat Rusia dari World Wildlife Fund (WWF).

2.2. Struktur organisasi RESO-Garantiya.

Badan pengurus tertinggi perseroan adalah Rapat Umum Pemegang Saham. Di sela-sela rapat, pengurusan umum perseroan dilaksanakan oleh Direksi RESO-GARANTIA. Dia melakukan fungsi manajemen yang paling penting: menentukan strategi pengembangan perusahaan, menetapkan tujuan strategis manajemen eksekutif dan mengendalikan pelaksanaannya, menunjuk manajer kunci, dan meningkatkan tata kelola perusahaan.

Komite-komite yang bertindak sebagai badan ahli Direksi adalah Komite Audit, Komite Remunerasi dan Komite Investasi,

dibentuk pada awal tahun 2007, yang melakukan pertimbangan awal terhadap isu-isu terpenting dalam kegiatan perusahaan dan

memberikan rekomendasinya kepada Dewan. Kerja aktif Komite-Komite mencerminkan keinginan RESO-Garantiya untuk terus meningkatkan standar dan prosedur tata kelola perusahaan dan merupakan alat yang efektif untuk komunikasi dan interaksi antara Direksi dan manajemen perusahaan.

Sesuai dengan standar tata kelola perusahaan internasional yang berlaku umum, Dewan Direksi terdiri dari direktur independen yang merupakan spesialis berkualifikasi tinggi dan memiliki otoritas tinggi dalam komunitas profesional. Sesuai dengan praktik global, anggota Direksi independen tidak terkait dengan aktivitas perusahaan, tugas mereka adalah melindungi kepentingan pemegang saham dengan membuat penilaian profesional terhadap isu-isu utama perkembangan perusahaan. Direktur independen mengepalai komite-komite direksi, yang memberikan jaminan tambahan kepada pemegang saham dalam melindungi kepentingannya ketika mengambil keputusan strategis. Salah satu prinsip utama tata kelola perusahaan RESO-Garantiya adalah keterbukaan dan transparansi prosedur dan proses internal perusahaan bagi pemegang saham, mitra bisnis, regulator pemerintah, dan personel. Perusahaan secara teratur memberi tahu pemangku kepentingan tentang semua aspek kegiatannya. RESO-Garantiya secara ketat mematuhi persyaratan hukum untuk publikasi informasi yang tunduk pada pengungkapan wajib. Perusahaan segera menanggapi permintaan media, secara teratur mengadakan konferensi pers dan acara terbuka lainnya, yang tujuannya tidak hanya untuk menginformasikan seluas-luasnya kepada semua pihak yang berkepentingan tentang pekerjaannya, tetapi juga untuk secara teratur menerima umpan balik guna lebih meningkatkan kinerja perusahaan. struktur pemerintahan. Direksi mengevaluasi program dan rencana jangka panjang yang dikembangkan oleh divisi perusahaan, menganalisis strategi investasi dan keuangan perusahaan secara keseluruhan, mengembangkan rekomendasi mengenai masalah hubungan dengan pemegang saham dan investor, dan juga memberikan penilaian awal terhadap semua hal utama. transaksi yang dilakukan oleh perusahaan. Tujuan utama Dewan Direksi adalah untuk mendorong peningkatan efisiensi RESO-Garantia dalam jangka panjang. Manajemen puncak perusahaan secara teratur berkomunikasi dengan karyawan di seluruh departemen back office dan mengunjungi setidaknya 10-15 cabang di wilayah tersebut sepanjang tahun. Para kepala seluruh cabang juga rutin mengunjungi kantor pusat. Saluran informasi tambahan yang penting adalah media korporat "Majalah RESO" dan "Koran RESO" yang terbit dengan total oplah 25.000 - 30.000 eksemplar. Publikasi perusahaan memberikan setiap orang kesempatan untuk mendapatkan semua informasi tentang apa yang terjadi di perusahaan secara langsung.

Struktur organisasi "RESO-Jaminan" ».

Gambar 2.2.1 Struktur kepengurusan RESO-Garantiya.

Struktur organisasi manajemen yang paling banyak digunakan di dunia adalah “Kepemimpinan melalui Kolaborasi”, berdasarkan prinsip-prinsip berikut:

1. Keputusan dalam perusahaan asuransi tidak diambil secara sepihak, yaitu dari atas, oleh manajemen saja;

2. Pegawai perusahaan asuransi tidak hanya berpedoman pada perintah atasannya saja, tetapi juga mempunyai bidang kegiatan tersendiri sesuai dengan kewenangan dan kompetensinya;

3. Tanggung jawab tidak terkonsentrasi pada pimpinan puncak organisasi, melainkan merupakan bagian dari kompetensi pegawai lain di bidang kegiatannya.

4. Otoritas yang lebih tinggi dalam struktur organisasi perusahaan asuransi berhak mengambil keputusan yang tidak berhak diambil oleh otoritas yang lebih rendah;

5. Prinsip utama struktur kepengurusan adalah pendelegasian wewenang dan tanggung jawab dari atas ke bawah. Artinya, setiap pegawai diberikan suatu bidang kegiatan tertentu, yang di dalamnya ia wajib bertindak dan mengambil keputusan secara mandiri, serta memikul tanggung jawab atas keputusan yang diambilnya. Dengan struktur manajemen organisasi yang demikian, setiap pegawai, apapun tingkat pekerjaannya, hanya bertanggung jawab atas apa yang dilakukannya atau tidak dilakukannya sesuai dengan kewenangannya. Atasan bertanggung jawab atas kesalahan karyawan hanya dalam hal dia tidak memenuhi tugasnya sebagai manajer, yaitu jika dia tidak memilih karyawan dengan cermat, tidak melakukan pelatihan yang sesuai dengan karyawan, dan tidak mengontrol tindakannya. karyawan. Pembagian tanggung jawab yang jelas—untuk kepemimpinan dan tindakan—merupakan faktor penting dalam menentukan siapa yang bertanggung jawab atas kesalahan. Analisis aktivitas karyawan di semua tingkatan menjadi pertimbangan potensi intelektual perusahaan asuransi.

2.3 Kinerja keuangan perusahaan

Informasi keuangan yang disajikan pada bagian ini diambil dari situs resmi Perusahaan Asuransi RESO-Garantiya - www.reso.ru dan mencerminkan kinerja keuangan perusahaan yang sebenarnya.

Pada tahun 2008, RESO-Garantiya mengumpulkan 30 miliar 382 juta rubel. untuk semua jenis asuransi, karena krisis, sedikit menurunkan tingkat biaya untuk tahun 2007 - 31 miliar 575 juta rubel. Jumlah total pembayaran asuransi pada tahun 2008 berjumlah 15 miliar 723 juta rubel, lebih tinggi dari jumlah yang sama pada tahun 2007 - 11 miliar 725 juta rubel. Total pengumpulan premi dan pembayaran ditunjukkan pada Gambar. 2.3.1.

Gambar.2.3.1 Total pengumpulan premi dan total pembayaran, juta rubel.

Gambar 2.3.2 menunjukkan analisis volume premi asuransi yang dipungut menurut jenis asuransi, pembayaran nilai pertanggungan dan/atau ganti rugi asuransi yang dilakukan penerbit periode 2003-2008.

Beras. 2.3.2. Analisis besaran premi menurut jenis asuransi

Bagian terbesar dari biaya dan premi berasal dari asuransi properti tanggung jawab perdata wajib, asuransi jiwa secara bertahap turun dalam total volume premi asuransi. Asuransi pertanggungjawaban bagi pemilik kendaraan meningkat setiap tahunnya. Pada Gambar.2.3.3. kita melihat hasil kegiatan keuangan dan ekonomi.

Gambar.2.3.3. Hasil keuangan dan ekonomi kegiatan

Gambar.2.3.4. Persentase

Gambar.2.3.4. menunjukkan persentase indikator keuangan tahun 2008-2009.

Analisis ekonomi terhadap profitabilitas/unprofitabilitas berdasarkan dinamika indikator-indikator yang diberikan mengungkapkan informasi tentang penyebab kerugian/keuntungan yang tercermin dalam laporan keuangan akhir triwulan pelaporan dibandingkan dengan periode yang sama periode sebelumnya. . Pangsa masing-masing jenis asuransi dalam keseluruhan portofolio layanan asuransi tidak banyak berubah, kecuali asuransi jiwa. Hal ini terutama disebabkan oleh fakta bahwa, sesuai dengan Undang-Undang “Tentang Organisasi Bisnis Asuransi di Rusia”, spesialisasi ketat organisasi asuransi diperkenalkan mulai 01/01/2007. Bagian terbesar terus dikaitkan dengan jenis asuransi properti dan asuransi wajib pemilik kendaraan.
Meningkatnya persaingan antar perusahaan besar mengarah pada penciptaan produk asuransi baru dan merangsang pelaku pasar utama untuk mengurangi biaya dan meningkatkan kualitas manajemen. Dalam melaksanakan kegiatan asuransi, item biaya utama adalah pembayaran ganti rugi asuransi. Karena sebagian besar portofolio terkonsentrasi di segmen asuransi mobil dan kesehatan sukarela, pertumbuhan pembayaran kompensasi asuransi, khususnya, dipengaruhi oleh faktor inflasi harga untuk pekerjaan perbaikan mobil dan layanan medis. Kenaikan biaya pekerjaan dan jasa ini diperhitungkan dalam kebijakan tarif. Total volume pembayaran asuransi selama sembilan bulan tahun 2009 berjumlah 13.86.0588 ribu rubel, meningkat 2.970.872 ribu rubel dibandingkan tahun lalu. Bagian terbesar dalam total volume pembayaran asuransi jatuh pada asuransi properti dan asuransi wajib. Untuk mengatasi faktor-faktor utama yang berdampak negatif terhadap kegiatan Perseroan, digunakan hal-hal sebagai berikut: metode penilaian data statistik, reasuransi, pembatasan jumlah dan jumlah kontrak asuransi yang diselesaikan, prosedur persetujuan transaksi, strategi penetapan harga dan pemantauan terus menerus terhadap kegiatan Perseroan. munculnya risiko-risiko baru.
Sesuai dengan Strategi Reasuransi, reasuransi fakultatif dan reasuransi kelebihan kerugian digunakan untuk mengurangi pembayaran asuransi berdasarkan setiap kontrak. Emiten terus memantau stabilitas keuangan perusahaan reasuransi dan secara berkala memperbarui perjanjian reasuransinya. Mengambil tindakan yang tepat untuk memastikan bahwa kenaikan musiman dalam tingkat pembayaran (misalnya, pembayaran berdasarkan berbagai jenis kontrak yang berkaitan dengan asuransi kendaraan dan tanggung jawab kepada pihak ketiga sehubungan dengan permulaan bulan-bulan musim dingin dengan kondisi cuaca yang sulit) tidak menyebabkan kerusakan yang signifikan.

Tabel 2.3.1. Likuiditas, kecukupan modal dan modal kerja, ribuan rubel

Analisis ekonomi terhadap likuiditas dan solvabilitas emiten berdasarkan analisis ekonomi terhadap dinamika indikator yang diberikan.
Rasio lancar menunjukkan sejauh mana aset lancar menutupi kewajiban lancar dan memberikan penilaian likuiditas secara keseluruhan. Dengan kata lain, ini menunjukkan berapa rubel modal kerja (aset lancar) yang diperhitungkan dalam satu rubel utang jangka pendek saat ini (kewajiban lancar).
Kelebihan aset lancar atas liabilitas keuangan jangka pendek memberikan penyangga untuk mengkompensasi kerugian yang mungkin dialami suatu perusahaan ketika menempatkan dan melikuidasi seluruh aset lancar kecuali uang tunai. Semakin besar nilai cadangan ini, semakin besar pula keyakinan kreditor bahwa utangnya akan dilunasi. Koefisien >2 biasanya memuaskan.
Dalam arti semantiknya, indikator likuiditas cepat mirip dengan rasio likuiditas saat ini, namun dihitung untuk kisaran aset lancar yang lebih sempit, ketika persediaan produksi dikeluarkan dari perhitungan, karena bagian aset lancar yang kurang likuid. Rasio 0,6-1 biasanya memuaskan. Namun, hal ini mungkin tidak cukup jika sebagian besar dana likuid terdiri dari piutang, yang sebagian sulit ditagih pada waktu yang tepat. Dalam hal ini diperlukan rasio yang lebih besar. Jika kas dan setara kas (surat berharga) menempati porsi yang signifikan dalam aset lancar, maka rasio ini mungkin lebih kecil.
Kesesuaian rasio likuiditas lancar dan cepat menunjukkan dominannya alat likuid pada aset lancar emiten, yang menunjukkan kemampuan emiten dalam memenuhi kewajibannya dalam waktu singkat.
Fluktuasi rasio likuiditas disebabkan oleh perubahan signifikan pada volume aset lancar.
Dinamika indikator likuiditas dan solvabilitas menunjukkan kemampuan emiten dalam memenuhi kewajiban jangka pendek dan menutupi biaya operasional saat ini.

Berdasarkan hasil tahun 2008, terlihat bahwa pasar asuransi tumbuh sebesar 17% dibandingkan periode yang sama tahun 2007 (Gbr. 2.3.5.). Namun perlu dicatat bahwa kuartal pertama secara tradisional merupakan periode negosiasi ulang kontrak asuransi besar, sehingga kinerja dan posisi perusahaan captive pada kuartal ke-4 secara tradisional lebih tinggi dibandingkan perusahaan asuransi pasar. Menurut peringkat RBC, pada paruh pertama tahun berjalan 2009, tiga kelompok perusahaan teratas dalam urutan menurun (tidak termasuk asuransi kesehatan wajib) meliputi: sistem Rosgosstrakh (RUB 23.479,60 juta), SOGAZ SG (RUB 22.505,87 juta ) dan RESO grup (15229,40 juta rubel).

Layanan Pengawasan Asuransi Federal (FSSN) melaporkan rincian hasil kegiatan perusahaan asuransi selama enam bulan pertama tahun 2009. Sebelumnya, pengawasan asuransi menerbitkan data umum tentang pasar asuransi. Menurut Layanan Asuransi Federal, pada paruh pertama tahun ini, pendapatan dari perusahaan asuransi tanpa asuransi kesehatan wajib (CHI) turun 8% dan berjumlah 271,76 miliar rubel, sementara pembayaran meningkat 19%, menjadi 135,27 miliar rubel. Terlepas dari kenyataan bahwa beberapa perusahaan asuransi terkemuka tahun ini melaporkan perolehan aset asuransi, mereka, seperti kebanyakan perusahaan asuransi besar, melihat pertumbuhan pembayaran (tidak termasuk asuransi kesehatan wajib) melebihi pertumbuhan pendapatan.

2.4. Analisis keuntungan suatu perusahaan asuransi

Untuk menganalisis keuntungan suatu organisasi asuransi, informasi perhitungannya (neraca dan laporan laba rugi) diambil dari situs resmi RESO-Garantiya. Dari segi jumlah klien, perusahaan menunjukkan pertumbuhan yang baik - jika pada semester pertama tahun 2008 RESO-Garantiya menyelesaikan 2 juta 110 ribu kontrak asuransi dengan perorangan dan badan hukum, kini hampir 1,6 juta lebih - 3 juta 720 ribu

Transformasi laporan laba rugi RESO-Garantiya tahun 2008 dan 2009. (seribu rubel.).

Tabel 2.4.1 Laporan laba rugi yang dikonversi

Seperti yang Anda lihat, premi asuransi yang diterima mengalami penurunan sebesar 2965 ribu. rubel Hal ini terjadi di bawah pengaruh faktor-faktor berikut: krisis keuangan berdampak signifikan, rata-rata jumlah pembayaran berdasarkan satu kontrak menurun.

Sebagai berikut dari Gambar. 2.3.2, restrukturisasi portofolio asuransi dilakukan ke arah peningkatan kontrak asuransi properti dan tanggung jawab kendaraan bermotor. Laba neraca meningkat hampir 100%, hal ini menunjukkan efektifnya kerja RESO-Garantiya. Keuntungan suatu perusahaan asuransi bergantung pada sejumlah faktor yang disajikan dalam tabel. 2.4.2: total pendapatan; struktur pendapatan (pembayaran asuransi, pendapatan dari investasi keuangan, pendapatan dari cadangan, pendapatan lain-lain); jumlah layanan asuransi; kontribusi untuk dana cadangan.

Data untuk analisis keuntungan

Seperti yang Anda lihat, jumlah layanan asuransi yang diberikan pada tahun 2009 mengalami penurunan dibandingkan tahun 2008 sebesar 2.555.652 ribu. rubel atau sebesar 12,28%. Meskipun terjadi krisis keuangan, pendapatan mengalami sedikit tren peningkatan, profitabilitas sebesar 1,28%. Penilaian paling umum atas efektivitas kegiatan keuangan dan ekonomi suatu perusahaan diberikan oleh sistem rasio profitabilitas.Indikator profitabilitas menunjukkan berapa persen keuntungan yang diambil dalam aset perusahaan atau berapa kopek keuntungan yang diterima dari setiap rubel. Perlu dicatat bahwa biaya menurun sebesar 13,28%, sementara keuntungan hampir dua kali lipat.

2.5.Analisis Faktor Utama Peningkatan Daya Saing “RESO-Garantia”

Pesaing utama emiten yang ada dan yang diusulkan dalam kegiatan utamanya, termasuk pesaing di luar negeri. Pesaing utama di segmen ritel adalah Perusahaan Saham Gabungan Terbuka Perusahaan Asuransi Negara Rusia (Rossgostrakh), Perusahaan Saham Gabungan Terbuka Ingosstrakh dan Perusahaan Saham Gabungan Terbuka Masyarakat Asuransi Rakyat Rusia ROSNO.

Daftar faktor daya saing dengan gambaran tingkat pengaruhnya terhadap daya saing produk manufaktur (pekerjaan, jasa):

1. Jaringan penjualan yang luas, termasuk cabang dan agensi di seluruh wilayah Rusia dan jaringan lebih dari 18.000 agen. Jaringan penjualan emiten merupakan yang terbesar kedua setelah Rossgostrakh dan jauh di depan jaringan pesaing.

2. Sistem teknologi informasi modern yang memungkinkan Anda memantau perubahan margin untuk setiap produk secara tepat waktu dan mengambil tindakan untuk meningkatkannya.

3. Staf yang sangat profesional dengan pengalaman signifikan di bidang asuransi.

4. Sistem pengendalian biaya dan penganggaran yang memungkinkan Anda merencanakan kegiatan.

Hal mendasar yang penting bagi daya saing perusahaan di pasar adalah rasio harga dan kualitas produk asuransi. Kualitas adalah properti kompleks yang mencakup permintaan akan risiko, komponen teknis - luas dan kelengkapan pertanggungan asuransi, kesesuaiannya dengan bahaya yang ingin dilindungi oleh klien, serta kualitas layanan. Indikator kepuasan konsumen terhadap rasio harga-kualitas suatu produk asuransi adalah persetujuan klien untuk membeli polis. Jika pemegang polis yakin bahwa kualitas layanan yang ditawarkan kepadanya sepadan dengan uang yang diminta, maka rasio harga-kualitas dianggap menguntungkan dan kemungkinan besar ia akan membeli polis tersebut. Oleh karena itu, tugas RESO-Garantiya IJSC adalah mencapai penilaian tertinggi atas rasio ini. Persaingan di pasar asuransi modern mengarah pada fakta bahwa perusahaan-perusahaan terkemuka menawarkan produk-produk yang semakin serupa dalam kualitas dan jangkauan layanan yang diberikan, sehingga perbedaan di antara mereka secara bertahap terhapus. Faktor terpenting dalam menilai kualitas suatu produk adalah keandalan perusahaan asuransi.Harga suatu produk asuransi merupakan indikator yang cukup obyektif: didasarkan pada probabilitas nyata dari suatu peristiwa yang diasuransikan dan perkiraan kerugian, serta biaya sebenarnya perusahaan asuransi untuk menjalankan bisnis. Pengurangannya dapat dicapai melalui:

· penyempitan cakupan asuransi (mempersempit daftar risiko yang ditanggung dan jumlah asuransi yang sesuai);

· penghapusan layanan tambahan yang termasuk dalam produk asuransi dan penurunan kualitas layanan;

· kebijakan investasi agresif yang bertujuan untuk menutupi selisih antara premi yang diterima dan pengeluaran aktual melalui pendapatan dari investasi cadangan.

Melalui pembangunan "piramida" - menutupi kerugian berdasarkan kontrak yang tidak menguntungkan melalui penjualan baru.

Dua metode kompresi harga yang pertama tidak menyebabkan penurunan keandalan perusahaan. Investasi berisiko sudah menjadi ancaman potensial terhadap stabilitas perusahaan asuransi, dan skema piramida hampir sepenuhnya menjamin kebangkrutan perusahaan asuransi di masa mendatang. Oleh karena itu, ketika menganalisis rasio harga dan kualitas layanan asuransi, dua kemungkinan pertama hanya perlu diperhitungkan.

Di negara-negara maju secara ekonomi, secara umum diterima bahwa perubahan 10% dalam biaya asuransi menyebabkan kerugian atau keuntungan 30% dari klien perusahaan. Rasio perubahan jumlah pelanggan dan harga suatu perusahaan disebut elastisitas konsumsi terhadap harga (atau sederhananya harga). Pemasaran juga menggunakan, misalnya elastisitas konsumsi berdasarkan kualitas produk asuransi. Semakin besar perubahan jumlah pelanggan ketika harga atau faktor lain berubah, maka semakin tinggi elastisitas konsumsinya. Jika perbandingan perubahan permintaan terhadap perubahan harga kurang dari 1 maka permintaan bersifat inelastis, dan jika lebih besar dari 1 maka permintaan bersifat elastis. Jika sama dengan 1, maka permintaannya disebut kesatuan. Secara umum, elastisitas konsumsi – saling ketergantungan antara jumlah penjualan produk asuransi dan harganya – sangat kompleks. Hal ini dapat dipelajari dengan tiga cara: dengan bantuan survei klien, dengan metode penilaian ahli yang dilakukan oleh spesialis dan penjual produk asuransi, dengan menganalisis data statistik penjualan produk asuransi tergantung pada perubahan tingkat harga.

Jika kami memberikan data tentang pengaruh timbal balik antara harga dan penjualan asuransi mobil di RESO - Perusahaan Asuransi Garantiya, yang didasarkan pada hasil survei konsumen terkait. Studi tersebut menanyakan kepada pemegang polis: Apakah Anda akan meninggalkan perusahaan Anda saat ini jika perusahaan tersebut menaikkan harga sebesar X%? Perubahan penjualan disajikan pada Gambar 2.5.1.

Gambar.2.5.1. Perubahan penjualan

Gambar tersebut menunjukkan bahwa ketergantungan penjualan terhadap harga produk asuransi pada kisaran perubahan 0,8-1,2 dari nilai rata-rata pada perkiraan pertama adalah parabola. Perlu diperhatikan bahwa menaikkan atau menurunkan harga beberapa persen (hingga 4%) tidak menyebabkan perubahan signifikan pada jumlah penjualan. Dalam hal ini, kisaran perubahan harga pada kisaran 0,96-1,04 dapat disebut sebagai zona ketidakpekaan konsumen terhadap perubahan biaya produk asuransi – inelastisitas harga permintaan. Di zona ini, perusahaan asuransi dapat melakukan manuver harga tanpa takut kehilangan pelanggan. Faktanya adalah bahwa sebagian besar konsumen tidak menganggap penting bagi diri mereka sendiri untuk melebihi harga sebesar 1-4% - penilaian konsumen terhadap premi ketika berubah dalam batas-batas ini praktis konstan. Sebuah analogi dari kehidupan sehari-hari dapat diterapkan di sini: setiap orang memiliki uang receh di sakunya yang mudah untuk disumbangkan - jumlah yang dapat diabaikan. Peningkatan atau penurunan dana sebesar ini tidak terlihat dan sebagian besar masyarakat tidak akan melakukan upaya apa pun untuk memperolehnya. Hal yang sama berlaku untuk asuransi: sedikit perubahan dalam biaya polis tidak signifikan bagi konsumen dan tidak dapat mengkompensasi biaya material dan moral yang terkait dengan peralihan ke perusahaan lain.

Fenomena penting lainnya yang menjadi perhatian khusus dalam pengelolaan kualitas produk asuransi adalah perilaku ketergantungan penjualan terhadap harga pada area perubahan biaya lebih dari 1,2 dari rata-rata pasar. Di sini sifat ketergantungannya menyimpang dari parabola, yang dijelaskan oleh sensitivitas yang berbeda terhadap harga. Sekitar 4% pemegang polis sangat sensitif terhadap biaya layanan dan dengan mudah berpindah perusahaan untuk mencari penawaran yang lebih murah dengan kualitas yang sama. Dalam rasio harga-kualitas, mereka fokus pada biaya layanan. 65-70% dari total jumlah konsumen termasuk dalam kategori sensitivitas rata-rata, yang kurang lebih sesuai dengan penilaian keseimbangan mengenai pentingnya harga dan kualitas produk. Sisanya sebesar 30-35% pemegang polis dapat diklasifikasikan sebagai kurang sensitif terhadap harga dan lebih sensitif terhadap kualitas layanan asuransi lainnya (non-harga).

Ketergantungan yang ditunjukkan pada Gambar. 2.5.2., dibangun untuk klien Perusahaan Asuransi RESO-Garantiya. Beginilah perubahan jumlah penjualan asuransi mobil, asuransi kesehatan perusahaan (asuransi kesehatan bagi karyawan perusahaan), serta real estate untuk perorangan tergantung pada tingkat harga produk. Pada Gambar. 8 kita melihat ketergantungan perubahan penjualan produk asuransi "RESO-Jaminan" .

Gambar.2.5.2. Ketergantungan penjualan

Gambar.2.5.3. Ketergantungan penjualan

Perbandingan grafik menunjukkan bahwa permintaan paling elastis adalah asuransi mobil. Perubahan pendapatan perusahaan asuransi Perusahaan Asuransi RESOGarantiya tergantung pada biaya polis ditunjukkan pada Gambar 2.5.4.

Gambar 2.5.4 Penyusunan grafik ketergantungan

Ketergantungan perubahan jumlah penjualan pada harga pokok produk asuransi agak sewenang-wenang. Ketergantungan perubahan jumlah penjualan pada harga pokok produk asuransi agak sewenang-wenang. Pertama, tingkat harga untuk jenis layanan yang sama bervariasi tergantung pada sistem penjualan yang digunakan di perusahaan - perusahaan asuransi yang menjual asuransi mobil melalui agen atau broker harus membayar komisi kepada mereka, yang pasti akan meningkatkan biaya produk asuransi. Sebaliknya, perusahaan yang menjual produknya secara langsung dapat menghemat perantara. Namun, klien penjualan langsung dan tidak langsung tidak sama: jika sistem keagenan dan perantara terutama berfokus pada konsumen pasif, maka yang kedua adalah pemegang polis aktif yang secara mandiri memilih perusahaan asuransi dan produknya. Yang terakhir ini biasanya sangat sensitif terhadap harga layanan. Oleh karena itu, pemegang polis yang membeli polis melalui agen tidak akan menjadi klien perusahaan penjualan langsung dan sebaliknya. Oleh karena itu, tingkat harga jasa perusahaan asuransi ini tidak ada bandingannya.

Faktor lain yang menjadikan penjualan bergantung secara kondisional pada harga suatu produk asuransi adalah bahwa pertumbuhan penjualan dapat ditentukan oleh komponen non-harga dari kebijakan pasar perusahaan asuransi. Misalnya, perusahaan yang ingin memperluas pelanggannya, selain menurunkan harga, berinvestasi dalam periklanan, menaikkan biaya agensi, dan memperluas kehadiran teritorialnya. Dalam hal ini, cukup sulit untuk mengisolasi kontribusi penurunan harga terhadap peningkatan jumlah pelanggan secara keseluruhan. Selain itu, elastisitas harga permintaan tidak sama antara konsumen yang sudah menjadi klien perusahaan dan yang baru mencari asuransi. Pemegang polis kategori kedua, dalam proses seleksi, tentu saja lebih memperhatikan biaya polis, sedangkan kelompok pertama, ketika memperbarui kontrak, cenderung kurang tertarik dengan kondisi di perusahaan lain dan lebih sensitif terhadap kualitas produk. Selain itu, hubungan pribadi yang terjalin dengan perwakilan perusahaan asuransi cukup penting bagi mereka, yang seringkali tidak mudah diputuskan. Klien juga terbiasa dengan infrastruktur asuransi - klinik dalam hal asuransi kesehatan atau bengkel. layanan asuransi kendaraan bermotor. Oleh karena itu, tertanggung adalah klien yang kurang mobile dan, karenanya, kurang sensitif terhadap harga produk asuransi.

Analisis terhadap kegiatan organisasi asuransi menunjukkan adanya pengaruh yang signifikan terhadap perkembangan pasar asuransi pada tahun 2004-2009. berkontribusi pada industri berikut:

· asuransi tanggung jawab motorik,

asuransi selain asuransi jiwa,

· asuransi wajib.

Indikator utama umum seluruh pasar asuransi meliputi dua indikator berikut:

1. premi asuransi (kontribusi asuransi) - mencerminkan jumlah tanggung jawab risiko yang dialihkan oleh pemegang polis kepada perusahaan asuransi;

2. pembayaran asuransi - mencerminkan jumlah kewajiban kompensasi kerusakan yang dipenuhi oleh perusahaan asuransi kepada pemegang polis, yaitu. kewajiban pembayaran asuransi.

Berdasarkan dinamika premi asuransi dan pembayaran asuransi tahun 2004-2009. kita dapat mengatakan yang berikut ini. Terjadi peningkatan pasar asuransi pada tahun 2008, yang pertama-tama disebabkan oleh perubahan undang-undang asuransi dan perpajakan, yang mengurangi kemungkinan penerapan asuransi semu dan reasuransi semu.

Istilah “asuransi semu” dan “reasuransi semu” mengacu pada penggunaan asuransi dan reasuransi untuk skema pengalihan keuntungan.

Tugas terpenting untuk pengembangan pasar asuransi Rusia adalah sebagai berikut:

· meningkatkan daya saing pasar asuransi Rusia di pasar asuransi global;

· meningkatkan tingkat kapitalisasi perusahaan asuransi;

· meningkatkan daya tarik investasi perusahaan asuransi Rusia;

· meningkatkan kualitas layanan asuransi;

· pengembangan jenis asuransi pribadi jangka panjang dan kumulatif klasik;

· peningkatan landasan hukum dan organisasi asuransi wajib;

· penciptaan dan pengembangan infrastruktur pasar asuransi modern;

· pembuatan database terpadu;

· penciptaan sistem pendidikan terpadu, yang tidak hanya melibatkan perolehan pengetahuan dasar dasar dan keterampilan praktis, tetapi juga peningkatan terus-menerus dalam kualifikasi pekerja asuransi;

· peningkatan perpajakan atas penghasilan orang pribadi dan badan hukum baik yang berkaitan dengan kegiatan organisasi asuransi maupun asuransi orang pribadi dan badan hukum;

· meningkatkan budaya asuransi masyarakat.

Bab 3. Pengembangan langkah-langkah untuk meningkatkan daya saing layanan RESO-Garantia

Pohon tujuan

Skema 3.1. Pohon tujuan.

3.1 Acara - 1 perluasan (pembukaan kantor mini baru)

1. Dekorasi gerai ritel - adanya bendera RESO berukuran besar (di lapangan hijau terdapat nama merek dan singkatan RESO), stand dengan informasi tentang semua jenis layanan asuransi. Gerai ritel dibuat khusus untuk mengatur penjualan produk asuransi, oleh karena itu semua detail desainnya dan pengorganisasian proses kerja dengan klien ditujukan untuk mencapai satu tujuan - meningkatkan penjualan layanan asuransi, sementara komunikasi perusahaan kami di titik penjualan cocok dengan strategi komunikasi keseluruhan perusahaan - dan Ini adalah sistem jaminan kualitas dan harga yang memadai. Wajah agen asuransi selalu menjadi pajangannya; desainnya harus menarik klien, membuat mereka menghubungi agen tersebut untuk mendapatkan informasi tambahan, harus relevan, sesuai dengan waktu dalam setahun, dan berisi informasi tentang produk asuransi baru. Ketika klien menghubungi agensi kami, dia disambut dengan keramahan dan niat baik yang maksimal. Karena menit-menit pertama berada di tempat itu menentukan apakah pengunjung akan menjadi tertanggung atau pergi selamanya. Oleh karena itu, wajah perusahaan asuransi adalah personel terlatih di titik penjualan dan perwakilan asuransi, yang sangat diperhatikan oleh perusahaan kami. Ada sekolah agen RESO, di mana tidak hanya agen, tetapi juga spesialis dilatih, pengajaran dilakukan oleh manajer puncak perusahaan dengan pengalaman praktis yang luas.

Seseorang dapat memperoleh saran terperinci di sini tentang semua jenis asuransi, mengambil contoh dokumen dan informasi tentang penawaran rumah kami. Dan yang terpenting adalah membeli polis di dekat tempat tinggal atau tempat kerja Anda, tanpa menghabiskan banyak waktu. Bagi banyak orang, ini jauh lebih nyaman daripada menelepon perusahaan asuransi atau bepergian ke kantor besar. Format konter yang kami pilih di toko reguler memungkinkan kami untuk menekankan bahwa asuransi tidak hanya merupakan elemen penting dalam hidup kita, tetapi juga cukup terjangkau.” Di sini Anda dapat membeli polis asuransi kendaraan bermotor wajib, polis asuransi mobil sukarela, mengasuransikan apartemen Anda dan membeli polis asuransi kecelakaan.

3.2 Aktivitas – 2 Proses underwriting pada sistem Risk.Net

Diagram bisnis asuransi lengkap - proses penjaminan bertingkat ditunjukkan pada gambar untuk objek interaksi yang tersebar secara geografis:

Cabang perusahaan asuransi (perusahaan asuransi)

cabang SK

Kantor Pusat IC (CO)

Pada Gambar. 3.2.1. Algoritma untuk membuat keputusan tentang tindakan dengan kontrak disajikan.

Gambar.3.2.1. Algoritma pengambilan keputusan

Pada tingkat paling bawah, pencatatan dokumen utama yang masuk dilakukan:

permohonan asuransi,

permohonan untuk mengubah kondisi asuransi,

klaim asuransi,

permohonan terminasi dini.

Pengambilan keputusan pada setiap permohonan dibuat sesuai dengan rentang tanggung jawab yang didistribusikan antar unit. Jika persyaratan lamaran berada dalam tanggung jawab tautan, maka keputusan dibuat tanpa persetujuan manajer senior.

Jika rentang tanggung jawab suatu link terlampaui, keputusan perlu dikoordinasikan dengan link yang lebih tinggi (departemen -> cabang -> CO).

Saat membuat kontrak, ketentuan asuransi disepakati. Sebagai hasil dari persetujuan persyaratan, kontrak asuransi dibuat.

Jika ketentuan asuransi berubah, ketentuan asuransi baru disepakati. Sebagai hasil persetujuan, versi baru kontrak asuransi dibuat (dengan nomor kontrak yang sama).

Saat menyelesaikan klaim, jumlah dan syarat penyelesaian disepakati. Sebagai hasil persetujuan, dibuatlah suatu tindakan asuransi dengan keputusan pembayaran (penolakan membayar).

Pembuatan kontrak, tindakan, dll. terjadi pada titik yang sama di mana permohonan terkait diterima. Ini berarti bahwa informasi yang diterima oleh tingkat senior untuk disetujui ditransfer (dengan perubahan dan keputusan) kembali ke tingkat semula, di mana dokumen akhir dibentuk.

Negosiasi persyaratan dapat terjadi dalam beberapa kali pengulangan (dengan partisipasi klien, junior, menengah dan senior) hingga kesepakatan tercapai dan keputusan akhir dibuat. Setelah keputusan dibuat, perubahan tidak dapat dilakukan. Hanya dimungkinkan untuk membuat dan mencetak dokumen keluaran.

Keuntungan sistem Risk.Net dalam hal kontrak penjaminan:

· Manajemen otomatis proses bisnis penjualan

termasuk penjaminan emisi

· Tempat kerja penjamin emisi dengan kemampuan untuk melihat dokumen berdasarkan cabang.

· Penjaminan bertingkat sesuai batasan

· Kontrol atas pemain di setiap level

· Fleksibilitas dan kemampuan penyesuaian

Iklan asuransi tidak muncul kemarin: pada pertengahan abad ke-18, perusahaan asuransi menggunakan poster untuk iklan mereka sendiri. Kemudian mereka bergabung dengan pers, di zaman kita - radio, televisi dan jaringan komputer. Mari kita pertimbangkan evolusi dua metode periklanan asuransi tertua - dengan bantuan poster dan pers.

Sejumlah besar PR dan periklanan asuransi ditempatkan di media cetak. Ini adalah cara yang cukup efektif untuk mempromosikan asuransi, produk dan perusahaan, karena media cetak, meskipun relatif murah, memiliki khalayak yang cukup besar. Namun untuk memposisikan diri Anda dengan benar di segmen mana pun, Anda perlu mencari tahu media periklanan mana yang paling sesuai dengan tugas spesifik Anda. Menurut para ahli seperti terlihat pada Gambar 3.4.1. Media periklanan yang paling efektif untuk asuransi adalah: pers, radio dan televisi.

Hal ini dijelaskan oleh besarnya jangkauan target audiens media periklanan tersebut. Perlu dicatat bahwa sekarang perusahaan asuransi hanya menggunakan jenis iklan ini. Namun jangan lupa bahwa setiap kampanye periklanan dan PR memerlukan media tersendiri yang efektif khusus untuknya.

Karena biaya yang relatif rendah dan jangkauan khalayak sasaran yang luas, perusahaan asuransi memberikan preferensi terbesar kepada pers. Tentu saja, iklan di media massa jauh lebih rendah daripada iklan TV dalam hal jangkauan pemirsa, namun biayanya juga tinggi dan efektivitasnya sangat rendah.

“Di banyak majalah Anda dapat melihat segala macam artikel tentang perusahaan asuransi, asuransi dan produk, tetapi semuanya sama sekali tidak menarik untuk dibaca. Artikel-artikel ini berisi banyak angka, statistik dan analitik, tetapi hampir tidak ada yang diungkapkan dalam bahasa sederhana. Orang yang membaca "Uang", "Pakar" dan "Itogi" jumlahnya sangat sedikit. Dan bahkan mereka yang membeli majalah-majalah ini, sebagian besar, tidak membaca artikel tentang asuransi, karena termasuk dalam suplemen tematik tersendiri, yang menurut definisi , adalah aplikasi untuk spesialis dan menakuti pembaca masyarakat awam, yaitu calon konsumen. Artikel-artikel ini tidak menarik, membosankan dan sangat menyulitkan bagi kebanyakan orang. Secara pribadi, saya tidak ingat satu pun iklan perusahaan asuransi, yaitu iklan mereka tidak memiliki gambar yang cerah dan mudah diingat, slogannya membosankan dan tidak ekspresif. Kebanyakan iklan - ini adalah informasi teks dan logo perusahaan. Bagaimana iklan semacam ini dapat diingat? Anda harus menulis rencana pemasaran dengan benar, yang tidak dilakukan oleh perusahaan asuransi. Kapan perusahaan asuransi datang ke biro iklan, mereka meminta untuk menulis rencana pemasaran, atau membawa rencana pemasaran mereka sendiri, tetapi rencana itu sangat buruk. Mereka adalah perencana yang buruk karena departemen pemasaran mereka dikelola oleh perusahaan asuransi, bukan pemasar. Ya, perusahaan asuransi super tidak bisa menulis rencana pemasaran yang bagus! Pada gilirannya, perusahaan pihak ketiga, bahkan dengan pemasar yang baik, tidak akan menulis rencana yang kompeten, karena tidak mengetahui semua informasi tentang perusahaan, dan tidak ada yang akan memberikan semuanya. Ini adalah masalah utama perusahaan asuransi."

Untuk membangun strategi penggunaan media yang tepat, perusahaan asuransi harus menjawab sejumlah pertanyaan umum:

1. Tujuan apa yang dikejar perusahaan asuransi dengan beriklan di media? Hal ini dapat berupa promosi rangkaian produk asuransi baru yang dirancang untuk segmen pasar tertentu, meningkatkan pamor merek di mata masyarakat, dan lain-lain.

2. Segmen sasaran apa yang ingin disampaikan oleh perusahaan asuransi? Dalam hal penggunaan media untuk mempromosikan rangkaian asuransi tertentu, ini adalah target pasar dan kelompok referensinya, dan ketika mempromosikan suatu merek, ini adalah pasar secara keseluruhan.

3. Media manakah yang paling cocok untuk menyampaikan pesan kepada khalayak sasaran? Penting untuk memilih jenis media (televisi, pers) dan nama spesifiknya - saluran televisi nasional, stasiun radio daerah, surat kabar partai politik, dll. Pilihan tersebut diambil berdasarkan analisis preferensi konsumen pada segmen pasar tertentu, tingkat kepercayaan terhadap media tertentu, serta luasnya distribusinya.

4. Apa rencana kampanye periklanannya? Perusahaan asuransi harus menetapkan anggaran yang akan dikeluarkan selama kampanye periklanan, memilih distribusi dana yang optimal antar media, menentukan frekuensi, ritme dan distribusi musiman iklan, serta menentukan persyaratan untuk iklan itu sendiri. Perusahaan asuransi harus menentukan rangkaian argumen periklanan mana yang memiliki peluang keberhasilan terbesar.

5. Berapa rasio kenaikan premi asuransi yang diharapkan? Tahap akhir perencanaan melibatkan penilaian efisiensi ekonomi perusahaan periklanan asuransi. Penelitian ini dapat dilakukan berdasarkan pengujian dan metode lain untuk menentukan reaksi pasar terhadap perusahaan asuransi yang dijelaskan di atas. Jika pengujian menunjukkan bahwa kampanye periklanan tidak mencapai hasil yang diinginkan, strateginya harus diubah dengan mempertimbangkan hasil yang diperoleh.

Saat merencanakan penggunaan media, ada dua pendekatan yang mungkin dilakukan - kuantitatif dan kualitatif. Pendekatan kuantitatif didasarkan pada distribusi geografis dan distribusi media, pada liputan kuantitatif calon klien. Pemilihan media secara kualitatif adalah penilaian terhadap kemungkinan pengaruhnya terhadap kesadaran konsumen dan pentingnya konsumen melekatkan opini media tersebut.

Bab 4. Pembenaran ekonomi atas peristiwa tersebut.

4.1 Alasan ekonomi untuk kegiatan 1

Pembukaan kantor penjualan baru

Sebuah rencana komprehensif dikembangkan untuk membuka titik penjualan baru - cabang dan kantor mini di wilayah yang sampai sekarang belum ada. Direncanakan juga untuk lebih memperluas kehadiran kami di wilayah dimana kami telah memiliki cabang dengan membuka kantor tambahan dan kantor mini. Cabang-cabang akan menjadi tempat penjualan “universal”, yang menyediakan layanan asuransi lengkap, sementara sebagian besar kantor tambahan (SA) dan kantor mini akan difokuskan untuk melayani individu dan perusahaan yang diklasifikasikan sebagai usaha menengah dan kecil.

Dengan memperluas jumlah kantor di wilayah secara signifikan, kami berencana untuk meningkatkan tingkat pendapatan operasional dan secara serius memperluas basis klien kami, tetapi pada saat yang sama, tujuannya adalah untuk meminimalkan duplikasi fungsi di kantor pusat di Moskow dan di Moskow. daerah, sehingga mengurangi biaya operasional.

Kami melihat tujuan utama kami adalah menyediakan layanan asuransi modern yang lengkap kepada setiap klien sambil terus meningkatkan tingkat layanan pelanggan. Kantor baru kami adalah langkah lain menuju tujuan kami

Tabel 4.1.1. Indikator teknis dan ekonomi efektivitas kegiatan 1

Analisis data yang disajikan pada tabel menunjukkan adanya perubahan struktur biaya sebesar 4,37%

Berdasarkan perhitungan yang diperoleh terlihat jelas bahwa tingkat profitabilitas akan meningkat, sehingga dapat disimpulkan bahwa efisiensi penggunaan aktiva tetap akan meningkat.

Perhitungan periode pengembalian.

Direncanakan akan dibuka 50 kantor mini baru. Setiap kantor akan memiliki 2 karyawan, dengan gaji bulanan 10.000. Dana upah untuk kantor yang baru dibuka adalah 600.000. Sewa 1.500 rubel. per bulan. Untuk setiap kantor, peralatan dan bahan habis pakai akan dibeli sejumlah 17.500 rubel, lihat Tabel 4.1.2, dengan total 875.000 rubel.

Biaya berjumlah RUB 2.375.000. Pendapatan setelah acara akan berjumlah 2.598.197 rubel. Oleh karena itu, periode pengembaliannya adalah sekitar satu tahun (2375000/2297016,15=1,01)

Tabel 4.1.2. Peralatan yang dibeli

4.2 Pembenaran ekonomi untuk kegiatan 2

Pengenalan proses Underwriting pada sistem Risk.Net

Setiap jenis asuransi mempunyai karakteristik penjaminannya masing-masing. Tanpa memahami risiko asuransi dan apa yang diterima untuk asuransi (objek asuransi), serta uraian tentang faktor-faktor yang meningkatkan kemungkinan terjadinya peristiwa yang diasuransikan dan jumlah ganti rugi asuransi yang diharapkan, mustahil untuk menilai risiko dengan benar. . Dan jika tingkat risiko tidak dapat dinyatakan dalam istilah moneter, maka portofolio yang menguntungkan juga tidak dapat dibentuk, dan jika berhasil, hal itu hanya terjadi karena kebetulan.

Tabel 4.2.1 Indikator teknis dan ekonomi dari efektivitas tindakan 2

4.3 Pembenaran ekonomi untuk kegiatan 3

Salah satu metode utama persaingan non-harga adalah dengan mengiklankan produk asuransi.

Tujuan periklanan adalah untuk memfasilitasi penyelesaian kontrak asuransi baru dan pembaruan yang sudah ada sebelumnya. Dengan bantuan periklanan, perusahaan asuransi berusaha untuk menciptakan citra bergengsi organisasi mereka dan menonjol di antara perusahaan asuransi lainnya. Periklanan tidak terbatas pada informasi tentang jenis asuransi, tata cara penutupan kontrak, pembayaran ganti rugi asuransi, atau jumlah asuransi. Biasanya berisi informasi tentang organisasi asuransi yang menawarkan jasanya, modal dasar, pemegang saham, aset dan kewajiban neraca. Hal ini memberikan kesempatan kepada pemegang polis untuk menilai situasi secara realistis dan secara sadar memutuskan perusahaan asuransi mana yang akan menandatangani kontrak dan kepada siapa harus mempercayakan dananya.

Tabel 4.3.1 Indikator teknis dan ekonomi dari efektivitas pengukuran 3

Berdasarkan perhitungan yang dilakukan dapat dikatakan bahwa kegiatan periklanan akan meningkatkan pendapatan dan laba neraca, serta profitabilitas perusahaan akan meningkat lebih dari 50%, semua hal di atas tentunya akan mempengaruhi peningkatan daya saing.

Untuk merangkum hasil perhitungan semua tindakan yang dipertimbangkan dan memperoleh data tentang efisiensi ekonomi proyek secara keseluruhan, kami merangkum data yang diperoleh pada Tabel 4.3.3.